“去年还能轻松申请提前还款，现在不仅要预约排队，门槛也提高了！”近日，多地房贷借款人向《中国经营报》记者反映，部分银行悄然调整提前还贷政策，不仅限制还款次数，还提高了最低还款额度，引发了广泛关注。

　记者调查发现，某国有大行已将提前还贷次数从一年5次缩减至2次，单次最低还款额从无限制调整为20万元，此举无疑增加了借款人的还款压力。

　不过，一位银行业分析人士表示，提前还款额度和频率是银行自主经营权限，“调整是为了减少还款，减少麻烦”。但这样的调整是否真的合理，引发了众多讨论。

　某北方地区的房贷借款人告诉记者，2023年第一次提前还款时没什么门槛，后来第二次还款时就需要电话预约、线下还款了，目前依然是这样。类似情况并非个例，记者致电某银行客服热线咨询提前还贷事宜，客服人员回应称，线下渠道申请提前偿还房贷不限制办理次数；而通过线上渠道办理则设有限制，每半年仅可申请一次。此外，客服人员补充道，无论是线上还是线下申请，通常都需要排队等待约一个月时间方能办理。

　知名经济学者盘和林指出，一般情况下，银行可以就还款次数和提前还款限制跟贷款人进行约定，并设置约定金额，银行借贷说到底是合同交易的相对人行为。所以，如果之前有约定，那么跟随约定；如果没有约定，则不能设置提前还款的限制。银行这么做首先要合法，在合法的基础上，才是合理。

　北京中恒信律师事务所律师郭佳强调，《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。如果合同中没有约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷则不构成违约，也无须支付违约金。如果双方签订的合同约定提前还贷为违约行为，约定了一定比例的违约金，且不违反法律和行政法规的强制性规定，那么借款人提前还款则可能构成违约，需按照合同中的约定支付违约金。

　政策收紧的背后，是存量房贷利率持续走低导致的“提前还贷潮”。随着房贷利率的下降，购房者提前还款的意愿越来越强烈，这也给银行带来了不小的压力。

　据悉，2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。对于商业性个人住房贷款，自2024年10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整，符合条件的房贷利率调整为LPR-30BP。业内人士认为，这些利率调整政策使得房贷利率降低，降低了购房者的还贷压力，但也进一步激发了购房者提前还款的热情。

　“当前房贷利率下降，提前还款会让银行减少预期利息收入，资金没有产生足够的时间价值，对于银行来说是一种损失。”盘和林说。银行如何在保障自身利益的同时，又能满足借款人的合理需求，成为了一个亟待解决的问题。

（文章来源：中国经营报）