财联社4月1日讯（记者彭科峰）“我行的确已经接到了监管部门的通知，4月1日起，消费贷利率不能低于3%”。昨日，多家股份行、城商行内部人士向财联社记者证实，消费贷新政已落地。

　　业内认为，监管部门设立3%利率红线，原因复杂。一方面，与遏制内卷式竞争有关；另一方面，也担忧利率过低导致贷款流向失控。部分受访者直言，若不加规制，经营贷、信用卡等领域曾出现的问题，未来或将在消费贷领域重现。

　　但受访者普遍认为，在信贷需求平淡的情况下，消费贷仍是不错的增量市场。这也意味着，未来银行间的竞争升级难以避免。

　　叫停原因：贷款流向难控

　　“我行已接到通知，并严格执行。”江浙沪某银行人士杨磊（化名）向财联社记者确认，但不同于市场上流传的银行抢客行为，该行未提醒客户赶在截止日前提取贷款。

　　杨磊表示，理解监管举措，3%的利率已较低。他判断，监管或担忧重演经营贷往事，如有人利用消费贷置换房贷。

　　某银行业分析师也认可此观点，“监管本意是鼓励消费，尤其是大额消费，而非低息贷款流入限制性领域，如置换房贷。”

　　财联社记者采访获悉，随着消费贷利率走低，已有人采取类似做法。北京居民杨峰（化名）便是消费贷置换房贷的代表。

　　多年前，杨峰打算在北京购二套房，当时房贷利率约6%。贷款后，他发现消费贷利率持续走低，便申请消费贷置换房贷。

　　当被问及如何规避风险时，杨峰表示，“多在几家银行办理消费贷，来回倒腾即可。”

　　此外，网络平台帖子显示，不少人发布利用消费贷炒股、还房贷的文章，表明很多人已心动。

　　“置换房贷、炒股、买黄金，均为消费贷禁区。”分析师表示，但现实中不乏有人这样做。

　　杨磊表示，若客户直接转账，银行可监控。但若提现，多走几手渠道，银行贷后监管将很难。

　　他还坦言，现在很多客户申请消费贷并非为了消费，而是置换高息小贷。出于种种原因，银行也选择了默许。

　　在他看来，全流程监控贷款去向可实现，但成本高，需多部门配合。

　　信用卡内卷，消费贷未来？

　　“消费贷内卷严重，监管叫停是好事。”某股份行人士戈一（化名）向财联社记者表示，该行从未推出低于2.7%的消费贷产品，新政后亦是如此。前几天，监管提高额度政策出台后，有朋友咨询贷款事宜，他得知最优惠情况下只能到2.85%。“大型股份行本就做不到那么低。”

　　但戈一表示，该行将加大消费贷投放。在信贷需求不旺的背景下，该行决定今年在消费贷投放方面大作文章。

　　“信用卡的今天，就是消费贷的明天。”杨磊表示，若不加以规制，信用卡内卷、不良爆发的状况，未来或在消费贷领域上演。但市场仍有增量，即便3%利率被叫停，很多银行尤其是中小银行也会采取其他手段，争夺优质客户。

　　杨磊也提醒消费者，“不要过度相信2.5%的低利率。那些都是中小银行的噱头，主要利用优惠券叠加让利。但优惠券有期限，一旦到期，整体利率将大幅回升。”

　　在诸多银行人士看来，3%左右的利率底线应保持。因为银行获取资金的成本也在2%左右，内卷式的低利率不可持久。低利率时代是现实，但利率再低也有底线，银行成本刚性。

　　“据我们了解，即便目前消费贷额度提高到50万，年限延长到7年，也是阶段性政策，不可能持久。未来还会有调整。”某股份行个贷部人士向财联社记者表示。

（文章来源：财联社）