“有消费资金需求尽快提款”“预计4月1日起不再发放利率低于3%的消费贷”……3月30日，上海证券报记者自业内获悉，多家银行近日调整“低于3%”利率的消费贷产品，暂停配发低利率消费贷优惠，撤下低息宣传广告，提醒客户在3月底前提款。

　　今年以来，多家银行纷纷加码消费贷营销，通过降低利率等方式获客，部分消费贷产品利率已降至2.5%左右。业内人士认为，银行通过利率下调拓展零售业务难以长期持续。此次调整有利于将贷款利率保持在合理水平，增强消费信贷可持续性。

银行调整低利率消费贷

　　“抓紧申请，今天提交资料预审，通过后很快出结果，仍能享受最低2.46%的利率。4月1日起，就享受不了这么低利率的消费贷了。”一家股份制银行上海网点客户经理表示。

　　多家股份制银行、城商行人士称，银行近日调整“低于3%”利率的消费贷，预计4月1日起不再发放低于3%的消费贷款。部分银行称，4月1日起利率下限不低于3.15%。

　　“我们已经收到通知，消费贷优惠券3月31日前配发。4月1日前，存量已提款的客户，使用优惠券后利率仍可低至2.58%；4月1日后，调至最低3%。”一家股份制银行合肥分行人士说。

　　“今日起，消费贷不得再宣传年利率低于3%；提醒已获批客户，尽量3月31日前完成提款。”华东一家城商行人士表示，预计4月1日开始，多家银行利率均会调整。

　　消费贷市场竞争激烈，银行为抢占市场，利率屡创新低。融360数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%。目前大部分银行利率都已低于3%，个别甚至下探至2.5%左右。

　　消费贷利率下调始于2024年四季度，延续到今年3月。融360研究员称，利率下探将挤压银行盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头。

“低于3%”利率考量

　　目前贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.1%，部分消费贷已低于LPR。银行业人士称，“低于3%”利率是银行针对新客等的揽客策略，是应对市场环境变化的阶段性举措。

　　华南一家银行零售业务人士称，消费贷利率“下探”实为获客。随着净息差收窄，银行开始重视消费贷，因为放贷成本低，易增收。

　　一家国有大行业务人士表示，低利率消费贷是银行为稳定或提高市场占有率的选择。低价营销是为了让优质客户办理其他业务，从综合收益角度考量盈利。

　　低利率消费贷存隐忧。部分产品利率压至2.4%左右，过度压低利率可能导致银行忽视客户还款能力。此番调整有利于平衡市场扩张与风险控制。

　　招联首席研究员指出，个人消费贷款利率过低，可能产生负面作用：一是让消费者盲目申请，加重债务负担；二是贷款可能被挪用。

保持贷款利率合理水平

　　分析人士认为，银行通过利率下降拓展业务不能长期持续。

　　高级研究员称，此番调整表明银行间竞争需以商业可持续发展为基础。

　　建议金融机构摒弃规模情结，将贷款利率保持在合理水平。金融管理部门应加强对金融机构的引导和规范。

　　由于银行竞争存在，机构也可重新检视运营业务，压降放贷成本，提升竞争力。

　　记者了解到，银行消费贷线上获客成本数百至上千元。近年来，已有银行致力于砍掉中间商，直面客户开展服务，官网、公众号等都成为营销阵地。

　　表示，在三方流量成本居高不下之下，部分银行将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。

（文章来源：上海证券报）