当前我国宏观调控思路更加注重促消费，国家多次强调“扩大内需”，鼓励消费信贷发展，以促进经济增长。一系列金融支持政策已陆续出台并实施。

　　权威专家指出，银行在拓展消费贷业务时，应基于有效消费需求，并充分考虑客户的还款能力，避免在利率上过度竞争。个人也应理性消费、适度借贷。当前，我国金融支持消费力度已较大，消费金融需依托真实消费需求，未来需发挥政策合力以提振消费。

　　我国消费贷规模持续扩大

　　截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元，超过美国的1.9万亿美元规模。专家表示，尽管美国经济结构中居民消费比重较高，且融资模式多元，但我国消费贷对居民消费的支持力度依然强劲。

　　同时，我国消费贷的覆盖面也在不断扩大。近年来，消费金融的服务主体和产品类型更加丰富，包括传统银行信用卡、各类消费贷、汽车金融公司的车贷、消费金融公司的大额消费贷以及互联网金融平台的现金贷等。

　　市场研究机构预测，我国汽车金融发展水平已接近发达国家，互联网消费金融产品在国际上也处于领先地位。

　　此外，消费贷价格持续走低。随着金融支持实体经济力度加大，我国贷款利率已明显下降，消费贷款利率也随之降低。今年以来，降幅更为显著，有利于提升居民消费能力。从国际比较来看，我国消费贷利率也处于较低水平。

　　理性发展消费金融，避免利率过度竞争

　　今年，宏观政策更加注重提振消费，金融机构也加大了个人消费贷款的投放力度。除创新消费贷产品外，提高额度、延长期限的银行也有所增多，部分银行消费贷利率甚至低于企业贷款和个人住房贷款利率。

　　专家强调，银行在拓展消费贷业务时，应平衡业务发展与风险防范的关系，保持合理的净息差和利润空间。过度竞争可能导致风险累积，如客户违规改变贷款用途或“以贷养贷”等问题。因此，银行应遵循商业可持续原则，兼顾金融支持消费和自身健康发展的目标。

　　个人也应根据自身财务状况理性消费、适度借贷。专家提醒，消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终需要偿还。在当前有效需求不足、居民就业压力较大、收入预期不稳的背景下，过度加杠杆消费既透支未来消费需求，又增大家庭财务负担，还可能引发消费信贷资金用途改变等问题。

　　发展消费金融需提振消费内需

　　提振消费、扩大内需是长期系统性工程，需发挥政策合力共同推进。专家表示，发展消费金融需扩大有效消费需求，支持增加高端消费供给。

　　消费金融应依托真实消费需求。业内专家普遍认为，当前有效消费需求偏弱，需发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。

　　银行在消费贷领域应注重拓展增量客户。专家建议，面对激烈的市场竞争，银行应细分市场、差别化定价，挖掘既有真实消费需求又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。

　　同时，金融支持消费也应从供给端发力。专家指出，随着我国经济结构转型升级，金融支持促消费也需在供给端适度发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费等领域发展，创造更多消费场景和配套的消费金融产品。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）