消费贷业务或已成为银行零售业务新的增长点。随着多家上市银行2024年年报发布，数据显示消费贷业务余额同比增幅超20%。此外，多家银行高管在业绩发布会上表示，希望借助提振消费的政策时机，进一步扩大消费支持力度，调整风险容忍度，助力居民消费升级。

记者采访了解到，在业务快速增长的同时，消费贷利率一直呈现下跌趋势。然而，根据监管指导，银行自4月1日起消费贷利率水平不得低于3%。业内人士分析，此举旨在推动消费贷业务有序合理竞争，避免消费贷利率过低导致的“倒贷”或盲目借贷现象，减轻银行经营负担。

年报数据显示，某国有银行2024年个人消费贷款较上年年末增加1568.37亿元，增长90.44%。同期，另一家国有银行个人消费贷款余额5278.95亿元，增长25.21%。此外，某股份制银行个人消费贷款余额3961.61亿元，较上年年末增长31.38%。

政策方面，国家金融监督管理总局于3月印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，要求金融机构支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。政策提出，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信，提高个人消费贷款自主支付的金额上限，优化个人贷款期限政策。

上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰指出，消费贷款业务保持高速增长，反映了消费结构的转型和经济与金融市场的深层变化。消费贷款的强劲增长得益于经济稳步复苏、金融政策导向及金融科技创新。

中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，2025年，消费贷业务在消费回暖、政策支持、金融机构发力等共同作用下，将迎来新机遇，狭义消费贷增速有望回升至8%以上。同时，我国作为全球最大消费市场之一，消费潜力巨大，有望成为消费贷增长新动力。

记者统计发现，消费贷利率近期一直呈现下跌趋势，部分中小银行消费贷产品年利率经过补贴后一度低于2.5%。然而，在监管指导下，银行自4月1日起消费贷利率水平不得低于3%。此举有利于避免消费贷产品无序竞争，银行消费贷利率短期不会再下调。

李佩珈强调，若消费贷利率过低、贷款额度过高，容易导致消费者出现“倒贷”行为或盲目借贷。因此，消费者应根据自身情况合理借贷，避免非理性过度负债。同时，银行应强化风险管理，全面、准确地评估借款人的信用状况、还款能力和还款意愿。

陆岷峰建议，银行发展消费贷业务，应以风险可控与精细化运营为核心理念，实行科学定价与客群分层管理，加强场景控制，防范资金挪用，引入增信工具，分散贷款风险，完善消费者保护机制。

为实现可持续增长，银行须摆脱以规模扩张为中心的传统路径，转向价值创新。通过运用大数据技术进行精准营销与个性化定制服务，银行可以提升客户体验，并与互联网平台合作推出联名信贷产品，将信贷产品融入生态圈，增强客户黏性。

（文章来源：中国经营网）