“长贷短还”是4S店内销售人员吸引客户贷款购车的常用策略。在高息高返的行业潜规则下，部分经销商为促进销售，会将银行的车贷返佣作为补贴，并诱导客户在违约金豁免期后提前还款，使得贷款购车相较于全款购车更具吸引力。

　　然而，这一模式或将面临变化。记者获悉，浙江省内已有银行对车贷提前还款政策进行了调整。4月16日，记者以客户身份咨询时，农行杭州某支行工作人员透露，之前5年期的车贷满2年后提前还款无需支付违约金，现在则需满3年后才可豁免。若未满3年提前还款，将按剩余本金的5%收取违约金。

银行调整车贷提前还款规则，存量业务不受影响

　　当记者询问调整政策的实施范围时，农行工作人员表示，浙江省内的农行均执行同一政策。

　　另一位农行工作人员确认，存量车贷业务不受此次调整影响。

　　目前，市面上的车贷业务多为3年期或5年期，其中5年期贷款通常满2年后可提前还款且免违约金。

　　据记者咨询，浙江当地银行尚未集体调整车贷还款规则。建行杭州某支行负责车贷业务的工作人员表示，建行杭州分行现行政策为，3年期和5年期车贷满2年后提前还款均可免违约金，未满2年则按未偿本金的5%收取违约金。

　　有4S店工作人员表示，已听闻还款政策可能调整，但目前仍可办理2年期的贷款。

　　博通咨询首席分析师王蓬博指出，银行调整免违约金期限至满3年，旨在稳定利息收入，通过延长还贷期限确保银行能长期获得稳定收入。

　　他同时提到，贷款购车降低了购车门槛，有利于刺激消费市场。而提前还款规则改变后，部分消费者可能会对比全款购车成本，汽车经销商的盈利模式也可能发生变化。

“高息高返”面临严监管

　　贷款购车已成为4S店消费者的主流支付方式，相较于全款购车，贷款购车通常能享受更优惠的价格。

　　这背后隐藏着汽车金融市场的“高息高返”潜规则。银行与汽车经销商合作时，以高额返佣吸引经销商推荐车贷产品，经销商为促进销售，将部分佣金作为车价补贴，降低购车总价。

　　同时，部分经销商利用银行可提前还款的规则，推荐“长贷短还”方案，如5年期车贷满2年后提前还款免违约金，客户提前还款后，算上利息仍比全款便宜。

　　此模式下，银行利润受到压缩，不利于构建健康的金融市场竞争秩序。行业正在发生改变。

　　去年11月，上海市相关行业协会联合发布的倡议书提出，金融机构不应以高额佣金引导汽车经销商强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金产品。规范佣金支付，明确消费者提前还款时，经销商应退回相应佣金。

　　今年1月，重庆金融监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，全面清理存量业务。

　　在银行业整体息差承压的背景下，不少银行机构在汽车金融领域发力，将其作为零售业务的新增长点。

　　例如，截至2024年末，平安银行汽车金融贷款余额达2937.95亿元，去年全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。该行年报显示，通过升级汽车消费金融产品与服务体系，满足客户一站式汽车金融需求，包括发展新能源汽车贷款、二手车贷款业务，优化线上平台运营能力，提供多样化车金融、车生活服务。

（文章来源：每日经济新闻）