银行间的利率竞争并未消失，而是转移了阵地。4月初，多数银行响应总部要求，上调信用消费贷款年化利率至不低于3%，叫停了持续已久的消费贷价格战。然而，仅一个月后，另一种形式的“暗战”悄然打响。市场消息显示，多家商业银行阶段性下调了信用卡现金分期的年化利率，以“最低优惠”字眼吸引客户。

　　现金分期（又称“取现分期”）是指持卡人将信用卡中的可用额度转换为现金，并转账至指定借记卡，随后按约定分期偿还本金及手续费的业务。无需抵押或担保，但资金用途需限定于消费领域，如装修、购车等，禁止用于投资或非法活动。通常，信用卡现金分期业务的年化利率较高，普遍在10%以上。但近期，多家银行推出限时优惠，将部分期数的现金分期利率调整至3%至4%左右，更有银行低至“2”字头，紧追消费贷利率优惠。

　　以招商银行“e招贷”为例，该行近期针对一年及以上的现金分期给出“限时1.7折”利息优惠，优惠后12期分期还款年化利率可低至2.76%，24期分期还款年化利率低至2.79%。中信银行信用卡APP同样推出“限时1.9折”优惠，针对部分一年以上的现金分期客户，12期年化利率低至3.09%，24期最低可至3.19%。此外，部分城商行也加入现金分期营销行列。

　　贵州银行针对特定持卡用户推出现金分期活动，年化利率优惠至4.31%至4.77%。业内人士指出，这是银行“以价换量”的促销手段，通过降低年化利率或手续费吸引客户，扩大业务规模。现金分期业务是信用卡业务中盈利空间较大的部分，在低利率环境下，银行阶段性下调该业务利率有助于提升市场份额、增加收入。

　　然而，优惠并非“普惠”。并非所有用户都能获得如李先生般的1.7折优惠。另一招行信用卡持卡人表示，其申请“e招贷”时显示折扣为6折，24期年化利率为9.86%。券商中国记者梳理发现，针对不同客群设置不同活动利率的做法较为普遍，优质客户群体往往能获得更优惠的利率。

　　银行现金分期业务主要增加手续费收入，短期内业务量的增长可能带来整体收入的增加，同时提升信用卡客户活跃度与黏性。但需注意，现金分期业务在信用卡业务中的比重较小，银行需坚持科学理性的发展态度，摒弃“规模情结”和“速度情结”，建立风险监测体系，匹配差异化风险管控措施。

　　此前，上市银行密集召开2024年度业绩会，零售领域尤其是信用卡不良风险引发市场关注。数据显示，14家公布信用卡不良率的上市银行中，仅3家同比下降，其余10家均有所抬头。其中，常熟银行信用卡不良率增至4.14%，重庆银行增至3.04%。银行业正从风险模型、客群、渠道等多方面调整信用卡业务，以改善资产增长基本面。

（文章来源：券商中国）