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近期，政策层、金融管理部门出台多项政策举措，加大金融支持有效消费需求的力度。专家表示，银行需基于有效消费需求发展消费贷，避免利率过度竞争。提振消费需政策合力，共同推进，实现经济金融良性循环。

围绕提振消费，近期政策层、金融管理部门出台多项政策举措，金融机构迅速部署加快落实，切实加大金融支持有效消费需求的力度，助力实现经济金融的良性循环。

权威专家表示，我国金融支持消费力度已经不低，有效降低了居民消费成本。但银行发展消费贷业务时，需基于有效消费需求，并考虑客户还款能力，避免利率过度竞争。提振消费需政策合力，共同推进。

金融支持力度持续增强

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放，合理设定消费贷款条件。

截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元，显示了对居民消费的强大支持。与此同时，消费贷覆盖面显著提升，服务主体和产品类型更加丰富。

随着我国金融支持实体经济力度加大，贷款利率明显下降，消费贷利率也随之降低，进一步提升了居民消费能力。相比之下，我国消费贷利率处于国际较低水平。

理性推进消费金融

今年，宏观政策更加注重提振消费，金融机构加大消费贷款投放力度，创新消费贷产品，提高额度、延长期限，部分银行消费贷利率甚至低于企业贷款和个人住房贷款。

业内专家指出，银行发展消费贷需平衡业务发展与风险防范，遵循商业可持续原则，避免通过价格战抢夺客户。消费贷利率虽有下降空间，但已接近成本底线，未来大幅下降可能性较小。

银行应加强对借款人资质的审核，利用金融科技手段提升风险监测能力。居民需根据自身财务状况理性消费，避免过度借贷。

政策合力提振消费内需

提振消费、扩大内需是长期系统性工程，需政策合力推进。消费金融需依托真实消费需求，扩大有效消费，支持高端消费供给。

业内专家建议，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费。银行应细分市场，挖掘潜在增量客户，扩大消费贷款覆盖面。

金融支持消费还需从供给端发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费等领域发展，创造更多消费场景和配套金融产品。

（文章来源：中国证券报·中证金牛座）