AI导读：

国家金融监督管理总局就《金融机构产品适当性管理办法》征求意见，严禁混淆存款、理财、保险等产品，违规承诺保本保收益。对六十五周岁以上客户销售高风险产品需履行特别注意义务，强化销售人员资质管理，保护老年群体免受不当销售侵害。

近日，国家金融监督管理总局就《金融机构产品适当性管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）向社会公开征求意见。其中明确，金融机构在推介、销售或交易时，严禁混淆存款、理财、保险等产品，违规承诺保本保收益，或夸大产品收益及保障范围。针对六十五周岁以上的客户，若销售或交易高风险产品，金融机构需承担特别的注意义务。

对投保人进行需求分析及财务支付水平评估

适当性管理要求金融机构根据产品属性、风险特征，结合客户金融需求、财务状况及风险承受能力，进行识别、提示、匹配、销售、交易等活动。

《办法》共六章五十条，核心内容包括：金融机构需了解产品与客户，提出适当性匹配意见，并销售匹配产品；对投资型产品，需划分风险等级并动态管理，区分专业与普通投资者，对普通投资者特别保护；对保险产品，要求分类分级管理，对投保人进行需求及财务支付水平评估；强化监督管理，违规者将受处罚。

此外，《办法》还明确规定，禁止金融机构代替客户评估、不当提示、先交易后评估等行为，确保评估结果真实有效。同时，要求强化销售人员资质管理，确保合规销售，并构建科学合理的激励约束机制，避免以销售业绩为唯一考核指标。

针对老年人销售产品，《办法》特别指出，金融机构向六十五周岁以上客户销售高风险产品时，需履行特别注意义务，包括制定专门程序、追加了解信息、强化提示等。线上销售流程也应具备适老性、易用性和安全性。

近年来，银保渠道销售误导老年人“存款变保险”案例频发。《办法》的出台，直击销售中“偷换概念”“虚假宣传”痛点，有助于减少纠纷，保护弱势群体。老年群体风险认知能力下降，易受高收益诱导，此规定能有效防范不当销售，满足老龄化社会的金融安全需求。