作者：黄宇昆

　　文|记者黄宇昆、实习生王至成

　　你是否遭遇过信用卡逾期仅几天，却背上了高额利息费用的窘境？近日，信用卡逾期利息问题引发了广泛关注。

　　信用卡用户张明向时代周报记者透露，因忘记还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天，罚息就近80元。这一情况并非个例，黑猫投诉平台上关于“信用卡逾期利息”的投诉超过1.4万条，用户普遍反映信用卡分期利息高、费用复杂。

　　目前，信用卡逾期利息的计算方式较为统一，多采用消费日起息，且计息金额通常为当期账单的全部金额。这与互联网消费信贷产品的计息方式存在显著差异，导致部分用户“踩坑”。

　　受访人士指出，虽然银行在合约条款中会列出还款规定，但在营销过程中往往忽略这一信息，使得用户容易陷入误区。建议银行在还款提醒等环节植入相关说明，提高透明度。

　　张明的案例显示，其招行信用卡逾期一天后，产生了违约金和循环利息两笔费用，共计近80元。银行客服解释称，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，利息则从当期所有消费记账日开始计算，日息万分之五。

来源：受访者供图

　　另一名用户刘虹也遭遇了类似情况，因忘记还款4天，其信用卡产生了150元的违约金和28.75元的逾期利息。他坦言，在办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知逾期计息规则。

来源：受访者供图

　　实际上，中国人民银行于2016年发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，对应年化利率上限为18.25%。然而，用户对这一规定普遍不了解。

　　资深信用卡观察人士董峥表示，大部分信用卡逾期后按全额透支计算利息，计息周期从记账日开始。但也有部分银行对计息部分的金额认定有所不同。

　　值得注意的是，一些用户认为互联网消费信贷产品的计息方式更为“人性化”。以花呗和美团月付为例，逾期利息按逾期金额和天数计算，相对更为合理。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，信用卡与互联网平台在收益和风险成本平衡上存在差异。信用卡属于无担保的小额信贷，风险较高，因此采用更为严格的计息方式。而互联网平台更注重用户粘性和频率，对逾期利息的依赖相对较低。

　　用户张明和刘虹均表示，在办理信用卡时，银行业务人员未明确告知逾期计息规则。他们呼吁银行提高信息透明度，避免用户陷入误区。

　　王蓬博建议，银行应在信用卡领用合约的显著位置对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则，以更好地服务用户。（文中张明、刘虹皆为化名）

（文章来源：时代周报）

信用卡逾期利息、银行计息规则、用户困惑、信息透明度