财联社3月15日讯（记者高萍）“目前消费贷最低利率再创新低，提款利率可至2.65%，最高额度可达100万。”近日，北京一家股份行某支行客户经理对财联社记者透露。消费贷市场掀起新一轮降息风暴，银行间的“内卷”竞争愈演愈烈。

　　近期，市场上已出现低至2.58%的消费贷利率，银行纷纷下调消费贷最低利率，并加大推广力度。以某股份行为例，其消费贷最低利率在短短几天内从2.66%降至2.65%。

　　在利率优惠的推动下，部分银行客户经理表示，该行每周限量发放的最低利率优惠券往往在5分钟内被抢空。业内人士指出，消费贷利率的降低有助于减轻消费者利息负担，进一步促进消费、扩大内需。然而，在“内卷”加剧的背景下，消费贷利率需保持在合理水平，警惕多头借贷和资金挪用风险。

　　另有专家建议，金融机构不应仅依赖利率和额度的竞争，而应深化与消费场景的融合，灵活创新产品种类和服务，利用金融科技提升客户体验和粘性，降低运营成本。同时，金融机构还需全面强化风险管理，加强贷前审查和贷后管理，确保合理授信。

　　昨日，国家金融监督管理总局有关负责人表示，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置贷款额度、期限和利率，优化资源配置。对于长期、大额消费需求，将在贷款额度和期限上给予支持。

　　消费贷利率“内卷”升级 银行优惠券遭疯抢

　　银行间的消费贷利率“内卷”竞争愈演愈烈，通过优惠利率争夺客户成为常态。民生银行北京一支行推出的消费贷宣传海报显示，3月7日至28日期间，民易贷额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利低至2.65%。

　　此前，该行客户经理提供的宣传海报显示，每周三限时抢券，总计888份，年化单利为2.66%。然而，活动对象需满足一定条件，如授信额度不低于20万元等。近日，北京一农商行也宣布降低消费贷利率，年息最低至2.68%。数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已降至2.91%。

　　消费贷利率下行是趋势性的，受LPR基准利率下行、银行间竞争加剧以及负债端成本压力缓解等多重因素影响。此外，货币宽松政策也降低了银行资金成本，为银行降低消费贷利率提供了基础。消费贷利率的降低有助于刺激经济增长，减轻消费者利息负担。

　　在限时优惠和优惠券的刺激下，不少客户踊跃参与。某农商行客户经理表示，该行每周五上午9点发放的2.68%优惠券往往在5分钟内被抢光。优惠券数量已从最初的100至200张增加至目前的500张左右。

　　业内担忧：如何平衡利率吸引力与银行息差压力？

　　除了利率竞争，银行还在通过提高贷款额度吸引客户。一家股份行客户经理透露，若客户满足一定条件，最高贷款额度可达100万元。而某农商行则提供最高60万元的消费贷额度，借款年限最高可达5年。

　　在净息差持续收窄的背景下，消费贷款成为银行拓展业务领域、提高盈利能力的重要举措。然而，消费贷利率的下行将进一步挤压银行盈利空间，可能引发零售贷款不良率上升等风险。因此，银行需在利率吸引力和资产质量之间找到平衡点。

　　为避免信贷资金挪用风险，银行需加强对消费贷资金用途的监控。部分银行已采取措施，如为消费贷资金设置“隐形”标签，确保资金用于合法合规的消费领域。同时，银行还需结合征信和社保基数等审批贷款额度，防止风险累积。

　　为防止跨市场套利，有银行对消费贷资金设置“隐形”标签，确保资金不流入限制性领域。此外，国家金融监督管理总局也鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化多样化金融需求。

　　针对长期大额消费需求，专家建议进行差异化额度设计，避免“一刀切”提高额度。同时，通过场景化贷款锁定资金流向，降低挪用风险。银行在推广低利率消费贷产品时，也需设定一定条件，确保客户资质符合要求。

（文章来源：财联社）