受到市场竞争压力增大和减费让利的影响，银行的代销业务正面临严峻挑战。在代销公募基金方面，尽管银行在公募基金代销渠道中占比最高，但其保有规模逐渐被其他机构蚕食，尤其是第三方销售机构的市场份额攀升较快，头部效应愈加明显。在代销保险方面，“报行合一”政策对业务冲击较大，不少银行代销保险收入直降超过20%，利润贡献大幅减少。

值得注意的是，银行代销业务的下行趋势让网点销售压力越来越大，基层网点员工通过自购产品完成任务的情况渐多，而部分银行还会因代销产品违规收到监管罚单。产品难销、自购频现成为代销业务的新常态。

一线网点员工罗彬（化名）因基层销售压力巨大而选择离职。他透露，理财产品、信用卡、保险、基金等均有繁重的销售任务，且任务量逐年增加。为了完成任务，员工不得不自掏腰包购买产品，但这也带来了诸多顾虑，如银行理财不保本、基金投资风险大等。

相比理财和基金，目前银行代销保险的难度更大。市场需求减少、产品同质化严重、监管查处力度加大等因素均导致代销保险业务陷入困境。同时，部分银行员工对保险产品的具体信息和条款并不专业，难以获得客户认可。

作为银行非息收入的重点来源之一，多家银行代销业务收入在2024年已出现较明显降幅。工商银行、建设银行、农业银行和中国银行等国有大行以及平安银行、招商银行等股份制银行的代销业务收入均有所下降。这主要受保险“报行合一”政策、公募基金费率改革等因素影响。

在保险降费、基金降费等各种减费让利的大背景下，近几年来整个银行业非利息收入承压明显。然而，部分中小银行通过创新代销产品、与基金公司合作定制产品等方式打破同质化竞争，实现了代销业务的突破。

为了保护金融消费者利益，避免银行代销中违规风险蔓延，金融监管总局日前出台《商业银行代理销售业务管理办法》，明确监管规则，全面规范商业银行代销业务。这对银行代销业务提出了更高的合规要求。

面对代销业务的严峻挑战和合规压力，银行需要审慎对待该业务，加强风险控制，提升客户服务能力，以实现代销业务的可持续发展。

（文章来源：中国经营网）