利率低至“2字头”、额度最高百万元······

　　上海证券报记者自业内获悉，今年开年以来，多家银行纷纷加码消费贷营销力度，通过降低利率、提高额度等方式获客，部分银行的消费贷利率已低至2.58%，引发市场广泛关注。此举背后，反映了银行在零售业务领域的激烈竞争。

　　消费贷利率的下降，是银行为吸引新客尤其是优质客户而采取的策略。记者了解到，当前银行在消费贷市场的竞争尤为激烈，纷纷通过降低利率、提高贷款额度等方式提升产品吸引力。然而，分析人士指出，银行在拓展消费贷业务时，需注重风险管理，避免过度让利导致亏损，应将贷款利率维持在合理水平，确保业务的商业可持续性。同时，消费者也应理性对待消费贷，避免过度借贷。

　　利率“下探”实为获客利器

　　近期，多家银行纷纷下调消费贷利率。例如，江苏银行推出新客限时尊享优惠，年化利率低至2.58%起，额度最高可达100万元；宁波银行则为客户提供首借利率2.68%的专享活动；北京农商银行也将某消费贷产品的最低利率下调至2.68%，最高额度为60万元。这些优惠利率已低于当前贷款市场报价利率（LPR）1年期3.1%的水平。

　　银行此举旨在吸引新客，尤其是优质客户。随着净息差逐步收窄，消费贷因其放贷成本低、相对容易增收而备受银行青睐。然而，这种超低的消费贷利率并非银行常态化利率定价水平，而是针对特定客群的揽客策略。

　　一家国有大行业务人士坦言，利率进一步下调是银行为了稳定或提高市场占有率而做出的选择。但低价营销也需考虑综合收益，通过捆绑其他业务实现盈利。

　　尽管低息消费贷吸引了众多有需求人士的关注，但申请门槛并不低。银行通常将最低利率与特定客群绑定，如新客户、优质企业员工或通过特定渠道申请的借款人。最终额度和执行利率以银行审批结果为准，综合资质包括但不限于收入、负债、征信情况以及申请借款的金额、期限、还款方式等。

　　低价揽客模式难持续

　　分析人士认为，银行通过降低利率“跑马圈地”拓展零售业务的方式难以长期持续。未来，银行应将发力点放在降低放贷成本上，以真正赢得客户。

　　随着线上获客成本的上升，银行纷纷寻求自主营销渠道，如官网、微信公众号、小程序等，以降低获客成本。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，在三方流量成本居高不下的背景下，部分银行将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼也指出，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。

（文章来源：上海证券报）