“预计我行将通过交易信息授权的方式，实现系统自动提取客户消费信息，并定期为客户自动贴息。”8月21日，在北京市朝阳区的一家工商银行网点内，工作人员小王向中国证券报记者介绍了将于9月1日起执行的个人消费贷贴息业务。银行消费贷贴息政策是近期金融市场的热点，消费贷贴息不仅降低了借款人的成本，也刺激了消费市场。

　　日前，记者实地走访多家银行了解到，部分银行消费贷贴息准备工作已进入最后的系统测试阶段。目前，多家银行消费贷最低利率仍是3%，若此利率不变，贴息之后，借款人实际承担的消费贷利率将有望降至“2字头”，这对于广大借款人来说无疑是一个好消息。

　　多家银行表示，具体细则仍需等总行相关部门发布最终执行通知，并以最终官方信息为准。

部分银行已敲定操作框架

　　“刚接到分行的消息，办理消费贷贴息业务预计需要借款人主动申请，并授权我行查询交易记录。”小王向记者表示。

　　小王解释称，“客户提出申请后，我行会向客户发送短信进行验证，授权后我行会自动识别客户的消费信息和符合贴息政策的所有消费贷款。在贷款结息日，我行在向借款人收取贷款利息时，系统会直接扣减符合贴息政策的所有消费贷款的贴息资金，并发送提示短信。”

　　小王告诉记者，“消费贷贴息的对象是借款人实际用于消费，并可以被识别、被证明的部分，5万元以下可用于日常消费，5万元以上可用于买车、装修、旅游等，不符合条件的支出不能享受贴息。”她向记者建议：“到时候最好使用放款账户进行消费。”

　　“目前贴息的系统模块还没有上线，预计在9月1日前会在手机银行中开设端口，客户可以留意一下。”小王说。

　　在农业银行北京市东城区一家网点内，客户经理小崔告诉记者：“消费者可以按照一般贷款流程正常申请贷款。在使用贷款时需要签署补充协议，并授权我行查询贷款发放账户。主要是为了识别消费交易信息，汇总满足贴息条件的消费金额。系统对自动识别到的消费交易信息，在收息时会自动进行贴息；系统没识别到，但可证明是真实消费的部分，客户可以提供发票等材料，进行人工审核。”

　　“目前在最后测试阶段，我们尽可能简化流程，方便客户申请和操作，让借款人省钱、省时、省心。”某国有大行个贷部相关负责人向记者表示。

实际承担利率有望降至“2字头”

　　记者了解到，虽然目前各家银行消费贷贴息的具体细则尚未出炉，但部分银行已开始为留存客户做打算。

　　“客户可以先申请贷款，测额度，如果觉得额度合适，可等到9月1日贴息业务正式开办后再进行提款，这样也不影响享受政策。”恒丰银行北京地区一名个贷经理告诉记者。

　　“如果不着急用钱可以再等等，贴息细则发布后我们会第一时间告知客户，如果能凑够三个人申请，我们可以上门办理。”民生银行北京地区一名网点工作人员说。

　　调研中，记者了解到，目前多家银行消费贷最低利率仍为3%。

　　“目前利率最低能申请到3%，只要客户工作单位是我行白名单企业，且在他行没有过多贷款、征信记录良好，一般能申请到3%-3.3%的利率，9月份如果最低利率不调整的话，客户贴息后实际承担的利率会低于3%。”建设银行北京市丰台区一支行工作人员说。

　　“根据政策，消费贷贴息年化利率1%，累计贴息上限为3000元，目前我行消费贷利率最低3.05%，若此利率不变，贴息之后，借款人实际利率有望降至‘2字头’。”招商银行北京市西城区一家网点的贷款经理告诉记者。

注意合规、适度使用消费贷

　　“财政贴息定向支持，有助于刺激私人部门生产消费，推动信用活动扩张，或对银行零售信贷业务形成量价双重支撑。”光大证券金融业首席分析师王一峰告诉记者。

　　“现阶段消费贷投放偏弱，个人消费贷支持性政策有助于提升增长稳定性。”王一峰表示，后续需关注贴息贷款投放使用的合规性，需防止信贷资金违规进入股市等领域。

　　招联首席研究员董希淼建议，对居民而言，申请个人消费贷款要到正规金融机构办理，要基于个人和家庭的实际消费需求申请贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请。银行贴息政策为借款人带来实惠，但也要注意合规使用。

（文章来源：中国证券报）