在车企加速推进“智驾平权”战略的背景下，智能驾驶汽车保险这一新兴保障产品正逐渐引发行业关注。去年以来，极越、鸿蒙智行、阿维塔等车企纷纷推出智驾险服务，旨在通过专项保障覆盖智能驾驶辅助功能相关的事故损失。然而，目前车企销售的智驾险多被视为增值服务，而非传统保险产品，年均数千元的费用及其权责争议使其发展陷入困局。

消费者对于车企布局智驾险的动机存在质疑，认为车企此举是将智驾系统缺陷导致的赔偿风险转移给保险机构，同时又能依托理赔数据优化算法模型，从而转嫁技术缺陷责任。此外，首年免费、次年续费的策略也备受争议，许多消费者认为在已有交强险和三者险的基础上，额外购买智驾险增加了经济负担。

权责认定体系的缺位是当前争议的主要症结所在。现行道路交通安全法尚未建立智能驾驶事故中“人机责任”的划分标准，导致事故双方常常就“系统失灵”与“操作失误”各执一词。更关键的是，车企对驾驶数据的垄断性掌控加剧了定责不公的风险，其既作为涉事方参与定责，又独享原始数据留存权限，这种“双重身份”引发了公众对数据真实性的广泛担忧。此外，智驾险部分承保范围与传统车险的“设备故障”条款存在重叠，导致明显的重复投保现象。

智能驾驶技术的迭代正在重塑传统车险逻辑。在“人机共驾”模式下，保险精算面临多重挑战：风险主体从驾驶员转向智驾系统、技术快速迭代导致风险变量激增、多方责任链条缺乏认定标准。由于风险评估由人转向智驾系统，且智能驾驶技术发展迅速、风险变化大，因此定价难度显著增加。在人机共驾的情形下，责任链条涉及多方，缺少统一的责任认定标准，理赔过程中可能需要更多的技术鉴定和数据支持。

构建智驾险良性生态需要多方协同努力。政策层面，应加快明确不同级别自动驾驶的责任划分边界，建立事故鉴定技术标准与数据监管机制，以避免责任认定的模糊与争议。行业层面，建议车企、险企、技术服务商及第三方机构共建数据共享平台，共同搭建智能驾驶保险定价体系，以提升定价的科学性和合理性。此外，智驾险的功能不应仅限于损失补偿，更应向风险预防方向进化。目前，部分车企已开始探索创新服务模式，通过实时监测用户智驾行为数据，对规范使用者给予一定的保费返还，从而推动保险从“事后理赔”向“事前防控”转变。

尽管当前智驾险仍存在诸多争议，但作为智能驾驶时代的风险对冲创新产品，其发展进程将推动法律体系完善与行业生态重构。只有建立起数据透明、权责对等、动态适配的保障体系，才能真正护航自动驾驶技术的规模化落地。

（文章来源：经济日报）