证券时报记者谢忠翔

　　存款利率“降息潮”成为今年5月银行业关键词。中小银行，特别是民营银行，面临上一轮利率“补降”尚未结束，大中型银行又掀起新一轮存款降息，主流银行中长期定期存款利率已普遍跌破1.5%。长期依赖高利率揽储的民营银行，在净息差下行压力中，不得不采取措施控制负债成本。

　　作为服务民营经济、小微企业和居民消费的重要力量，民营银行近年来发展格局出现明显分化。业内人士指出，民营银行应抓住低利率环境下资金成本劣势缩小的机遇，利用数字化能力强化风控和业务创新，更好地满足市场需求。

　　利率优势逐渐消失

　　5月以来，辽宁振兴银行、吉林亿联银行、湖南三湘银行、福建华通银行等多家民营银行相继下调存款利率。事实上，自4月以来，已有多家民营银行主动多次降息。

　　长期以来，受线下网点少、线上渠道窄等限制，民营银行获客和揽储压力大于其他类型银行。因此，“高息揽储”成为民营银行扩大负债端的重要手段，部分储户也因此前往异地开户存款。

　　经过多轮降息，多数民营银行中长期存款利率已降至2.5%及以下。尽管与国有大行、股份行相比仍有约100个基点的利差，但吸引力已大不如前，与低风险、高流动性的现金管理类理财产品相比，也失去了明显优势。

　　从净息差来看，民营银行总体水平高于其他商业银行，但仍受净息差下行影响。据金融监管总局数据，2025年一季度民营银行平均净息差为3.95%，虽高于商业银行1.43%的平均水平，但较去年末下降了16个基点，降幅居各类银行之首。

　　专家表示，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以高利率吸引客户，因此降息空间更大。降低存款利率有助于民营银行压降负债成本，保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　行业发展两极分化

　　2024年是首批民营银行成立十周年。记者梳理19家民营银行2024年年报发现，民营银行经营发展延续明显的“二八效应”。头部民营银行在规模和效益上具有明显优势，而“腰部”和“尾部”机构则面临经营、资本补充及监管压力。

　　总体而言，2024年末19家民营银行资产规模合计约2.15万亿元，同比增长约9.5%，但增速较前几年放缓。其中，微众银行和网商银行两家头部银行资产总额超1.12万亿元，占据民营银行半壁江山。目前，资产总额超1000亿元的民营银行有5家，500亿至1000亿元之间有6家，低于500亿元的8家。值得注意的是，振兴银行、三湘银行等尾部银行资产规模出现收缩。

　　经营业绩方面，头部机构也面临营收下降或增收不增利的情况。如微众银行2024年营收同比下降3.13%，网商银行营收增长但净利润同比减少24.66%。数据显示，19家民营银行中，9家净利润同比下降。裕民银行净利润仅为976万元。

　　金融监管部门负责人介绍，去年部分民营银行净利润下滑的主要原因是加大了拨备计提力度。2024年民营银行资产质量面临下行压力，平均不良贷款率达1.66%，2025年3月末进一步升至1.76%，高于商业银行平均水平。

　　提升创新竞争力

　　民营银行对资本金的渴求更甚于其他银行。然而，无论是通过股东增资还是发行资本工具，一些民营银行仍面临困难。

　　民营银行平均资本充足率处于行业最低水平。金融监管总局数据显示，截至2025年3月末，民营银行平均资本充足率仅11.98%，低于商业银行整体的15.28%，也低于城商行和农商行。

　　业内人士和民营银行股东呼吁，随着资产规模扩大，资本约束成为民营银行发展的瓶颈。在支持民营企业发展的背景下，应采取更多措施支持民营银行多渠道补充资本，提升其对实体经济的服务能力。同时，建议完善民营银行差异化监管，建立独立监管评价体系，放宽部分业务限制，提供更多创新机会。

　　在股东治理方面，部分民营银行股东自身经营问题降低了银行认可度。去年，裕民银行、新安银行、新网银行等通过引入地方国资股东，强化了公司治理。

　　去年9月，19家民营银行高管代表在广东梅州参加研讨会，讨论民营银行在低利率环境下的机遇与挑战。会议强调，民营银行应增强市场应变能力，利用数字化能力支持风控和业务创新，聚焦特色化、差异化业务，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，提升数字化能力，以金融科技优势赋能内部治理和外部展业。

　　业内研究人士建议，民营银行未来应发力产品创新与个性化服务，避免与大中型银行在主流赛道上竞争，而应聚焦中小微企业贷款方案、个人客户财富管理服务等领域。

（文章来源：证券时报）