“消费贷利率调控到3%以上，而信用卡分期利率优惠频出？”近日，河南消费者小杨向中国证券报记者展示了一条来自招商银行的营销短信：5月15日前办理e招贷分期指定期数，可享折算年化利率（单利）低至2.76%。

不仅是招商银行，记者注意到中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行等多家银行近期也推出了信用卡分期利率优惠活动。中信银行信用卡中心人士透露，该行信用卡分期最低折算年化利率可达2.77%，最高可借5万元。

此前，消费贷是银行零售业务的重要发力点。然而，随着价格战升级，监管部门要求自今年4月起，年化利率低于3%的消费贷产品退出市场。业内人士分析，银行此时转向信用卡分期业务，旨在以价换量，扩大相关业务规模。

信用卡分期价格战全面打响

多位消费者反映，近期频繁收到招商银行e招贷的营销短信和电话，分期利息优惠力度大。记者本人也在短时间内多次收到e招贷的营销信息。

招商银行信用卡中心客服表示，e招贷是该行信用卡中心提供的现金信贷业务，客户可选择分期还款，分期期数多样。目前，办理特定分期期数的e招贷客户可享受利息优惠，具体分期折算年化利率以系统实时评估为准。

中信银行也推出了信用卡分期利率限时优惠活动，根据系统评估，部分客户可收到低至1.5折的分期利息优惠券，最低折算年化利率为2.77%，最高借款额度5万元。

“以价换量”策略提升市场份额

除了招商银行、中信银行，中国银行、交通银行、浦发银行、张家港农商银行等也推出了信用卡分期利息优惠活动。其中，张家港农商银行提供分期利息3折或3.6折的限时优惠；交通银行推出1000元3期免息券抢购活动；浦发银行则根据分期消费金额提供不同折扣的优惠券。

招联首席研究员董希淼指出，这是“以价换量”的促销手段，通过降低年化利率吸引客户，扩大零售贷款业务规模。在低利率环境下，银行阶段性下调分期年化利率有利于提升市场份额、增加收入。

此前，银行价格战主要集中在消费贷业务板块。今年一季度，为争夺优质客群，消费贷市场价格战升级，部分银行通过发放优惠券等方式，将客户实际贷款利率降至2.5%-2.8%。然而，较低的贷款利率压缩了银行零售业务的利润空间。在监管部门指导下，自4月起，银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。

业内人士表示，银行转向信用卡分期业务，一方面是因为消费贷利率受限，另一方面信用卡分期业务收入更稳定，风险更分散。差异化利率定价还能帮助银行选择优质客户，稳定利息收入。

理性寻求业务增长空间

信用卡行业已告别粗放增长阶段。今年以来，多家银行关停了信用卡分支机构，主动调整信用卡经营布局。

面对新增用户困难、场景渗透压力加大等行业挑战，银行需既要控制风险，又要寻找增长空间。董希淼建议，银行应加快转变理念，优化发展模式，提供特色鲜明的信用卡产品；加大在组织架构、人员配备等方面的投入；探索客群差异化定位；建立风险监测体系；将线上信用卡业务作为发展重点，加快数字化转型和创新。

（文章来源：中国证券报）