各家银行近期密集调低消费贷产品利率，但这一举措在短短一周多后被监管叫停。

据第一财经记者了解，多家银行已收到监管通知，要求暂停审批年化利率低于3%的消费贷款产品优惠，预计该新规将从4月1日起正式实施。

在过去一年的消费贷“价格战”中，许多银行的零售贷款业务实现了显著增长。根据近期发布的年报，国有六大行中有四家银行的消费贷业务实现了两位数增长，其中交通银行的消费贷余额同比增幅高达90.44%。

然而，随着消费贷业务的快速增长，零售贷款资产质量的风险也逐渐暴露。截至2024年末，多家银行的个人贷款不良率呈现上升态势。

业内人士分析认为，监管此举旨在规范消费贷市场，防止银行间的“内卷”现象，从而维护金融市场的稳定与健康发展。

消费贷低利率被火速叫停

3月，银行的消费贷业务备受关注。从两会期间国家金融监督管理总局局长李云泽提出消费贷要“提额延时”，到央行、金融监管局迅速出台实施细则，再到商业银行纷纷跟进，将产品额度提至50万、期限延至7年，消费贷利率也被一降再降至2.5%以下。

近日，这一“激进”变化被监管叫停。多家国有行、股份行、城农商行的地方分支行信贷经理表示，已收到总行通知，从4月1日起暂停发放低于3%利率的消费贷产品。

不少消费贷客户已收到上述通知，纷纷在社交媒体上晒出相关信息。已经申请成功但还未提款的用户表示，银行经理要求其在4月1日前完成提款，否则优惠将被收回。

第一财经登录中国银行“中银E贷”页面发现，该产品年利率（单利）最低为3.1%，已无优惠券发放。另有消费贷申请人表示，前几日根据评分能申请到30万元的额度，今日再去测算只剩下20万元。

对于消费贷优惠利率何时重启，多家银行信贷人士表示不清楚，但至少在近期内，受监管要求，消费贷利率将维持在3%以上。

业内专家认为，这一调整表明，今年以来消费贷市场的“价格战”可能逐步走向理性，市场竞争将更多转向服务质量和效率的比拼。金融机构应摒弃单纯追求规模和速度的情结，将贷款利率维持在合理水平，以增强商业可持续性。

招联首席研究员董希淼指出，低利率的个人消费贷款可能带来两方面风险：一是消费者可能因“利率幻觉”盲目借贷，加重债务负担；二是资金可能被挪用于资本市场或理财市场，扰乱金融秩序，增加系统性风险。

银行狂揽消费贷款

银行纷纷降低消费贷利率的背后，是信贷战略的调整。近年来，房地产市场波动导致个贷增长乏力，叠加信用卡业务缩水，消费贷成为银行的新焦点。去年以来，银行通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人，出现“内卷式”竞争，推动消费贷余额快速攀升。

根据多家A股上市银行发布的2024年年报，不少银行的消费贷款额度实现增长。在国有六大行中，四家银行的消费贷款余额实现两位数增长。

零售业务是股份制银行的基石，报告期内股份行的零售业务也取得明显增长。但值得注意的是，在各家银行狂揽消费贷、狂揽客户的同时，零售信贷的资产质量风险也在上升。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，银行间竞争激烈，降利率、提额度有助于减轻消费者利息支出压力、促进消费和扩大内需，但低利率环境下，部分银行可能放松客户筛选标准，导致信用风险累积。

2025年零售业务仍是银行战略重点

尽管出现信贷资产质量下滑现象，但消费贷业务仍是各家商业银行的发力重点。多家银行在业绩会上表示，2025年将坚持零售业务发展战略。

展望未来，业内人士表示，银行在拓展消费贷业务时，应避免陷入“价格战”，将贷款利率维持在合理水平，以增强业务的商业可持续性。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，银行应根据消费贷借款人的资信状况实施差异化利率定价策略，并通过创新金融产品和服务，更好地满足居民消费需求。

（文章来源：第一财经）