2014年7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行筹建申请获批。时至今日，民营银行的数量增至19家，成为提供个人消费金融服务、赋能中小微企业的重要金融力量。

　　截至2024年末，微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、众邦银行5家头部银行跻身“千亿资产俱乐部”，资产总额接近1.5万亿元。随着19家民营银行2024年财报的披露，行业第10年的经营情况浮出水面。从数据上看，行业规模持续增长，但营收、净利润增长面临挑战。面对行业困境，多家头部民营银行开始尝试破局，寻找增长密码。

　　部分银行尝试通过提供差异化客群服务破局，部分则借助数字化赋能实现降本增效。在行业摸索前行中，“普惠”依旧是民营银行的底色。微众、网商依旧是规模的“王”，19家民营银行的2024年财报数据均已披露，第十年，19家民营银行在规模上继续稳定增长，营收、净利润增长稍显乏力。

　　规模对银行而言是重要指标，规模达到一定水平，才能有效解决人才及固定资产支出。19家民营银行分级鲜明，微众银行、网商银行属第一梯队，前者总资产6517.76亿元，后者4710.35亿元。 此外，苏商银行1372亿元、众邦银行1235.31亿元、新网银行1036.29亿元，5家构成了民营银行的“头部”。19家民营银行总资产在2024年末达21459.3亿元，同比增长9.49%。龙头微众银行拉升作用显著，其总资产增长21.70%，高居行业第一。

　　从营收看，超百亿的仅第一梯度的两家，微众银行381.28亿元，网商银行213.14亿元。2024年行业营收增长挑战大，19家民营银行总营收934.23亿元，同比增长1.88%。19家银行中，仅10家实现营收正向增长。民营银行成立第十年，从经营数据看，行业仍在“扩表”，但营收、净利润增长遇挑战，如何在存量竞争中“异军突起”，打造差异化能力，成为当下民营银行的破局要点。

　　客户服务方面，打造差异化竞争能力已成为民营银行吸引新客户、留住老客户的关键。不论是总资产代表的规模水平，还是营收、净利润代表的盈利水平，经营数据背后，银行本质上是关于客户的服务。在第十个年头，普惠金融客群增长遇挑战，多家民营银行围绕不同客群提升服务，既有围绕客户金融需求的传统硬能力提升，也有客户服务体验感、获得感的软实力增进。

　　作为头部的微众银行，依托科技手段，为特殊人群铺设获取金融服务的绿色通道。微众银行面向听障客户，“微粒贷”组建了专职手语专家服务团队，保障听障客户平等享受快速、便捷、安全的普惠金融服务。截至2024年末，“微粒贷”已累计服务听障客户超23万人次，累计发放超10亿元贷款。

　　网商银行则聚焦单一客群持续深耕，正式发布“电商通”产品，这是网商银行首个针对单一客群进行综合金融服务的品牌产品。“电商通”从支付结算管理服务切入，支持多平台、多店铺经营的电商商家统一管理店铺账户，40多个电商平台均可收款到1个账户。据网商银行数据显示，目前每3个电商商家就有1个在使用“电商通”产品。

　　数字化方面，金融是数据密集型行业，数字技术历来是金融业发展的重要推动力。中央金融工作会议把“数字金融”提高到国家发展战略的新高度后，互联网银行开始新一轮技术比拼。人才是科技比拼最重要的环节，网商银行2024年科技人才占比67%；微众银行科技人员数量近年来保持在全行员工总数50%以上；苏商银行科技人员占比也达51%。

　　从专利数量看，截至2024年末，首批民营银行微众银行已累计提交专利申请超4000件，新网银行累计提报专利申请数量达543项。在科技重投入下，数字化能力对“降本增效”作用明显。微众银行2024年单日金融交易笔数峰值突破14亿笔，实现全年关键产品综合可用率保持超过99.999%的高可用水平，同时将户均IT运维成本控制在2元的低水平。

　　AI方面，随着OpenAI的GPT系列迭代及Deepseek R1模型出世，AI成为颠覆性的基础能力渗透至各行业。错过AI风口的互联网银行将失去竞争力。微众银行年内启动实施AI工程化平台项目，致力于构建AI原生科技能力。目前，微众银行已构建覆盖分析式和生成式AI的完整AI工程化平台，建成公共算力资源池，大模型日均调用超4万次。全行AI应用快速增长，已开发包含各类AI Agent在内的超过221个AI应用，并在研发效能提升、智慧办公、业务营销、客户服务和风险管理等场景落地应用。

　　民营银行立足小微金融市场，与传统商业银行错位竞争、互补发展，成为普惠金融领域的重要力量。在行业整体增长面临挑战时，民营银行“普惠”底色未减。为乡村振兴贡献力量，是践行“普惠”金融的重要落脚点。众邦银行积极探索涉农信贷支持，截至2024年末，涉农贷款余额63.59亿元，较年初增加19.56亿元，增幅44.42%，增速高出其行内全部贷款增速24.71个百分点，其中普惠型涉农小微企业法人贷款余额18.38亿元，增幅25.66%。

　　展望未来，民营银行在金融领域的征程依旧任重道远。当前面临营收与净利润增长困境，但通过差异化服务、数字化转型及坚守普惠金融的发展路径，已展现出强大韧性与潜力。

（文章来源：南方都市报）