银行业消费贷市场“没有最低，只有更低”的利率价格战愈演愈烈。2月27日，东莞农商银行官方微信公众号发布消息，其最新的消费易贷活动方案将最低年化利率从2024年11月的2.98%压降至2.75%（单利），借款额度上限100万元、用款期限最长5年。

　　招商银行“闪电贷”年化利率更是低至2.58%（单利），浦发银行“浦闪贷”新客户优惠利率也达到了2.88%（单利）。部分农商行甚至推出了“拼团”模式进一步压低利率。然而，单纯低利率的竞争已经略显疲态，不少银行开始探索“消费贷 +”模式，运用大数据动态定价、嵌入消费场景等数字化手段来增强竞争力。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析称，消费贷利率持续走低主要受双重因素驱动：一是房地产市场恢复尚需时日，部分银行需通过发力消费贷填补个贷缺口；二是零售市场作为银行的必争之地，消费贷本就是银行的重点布局领域。这两大因素促使银行加速消费贷市场扩张。

　　值得注意的是，消费者的信贷行为模式也在发生转变，从单一价格敏感转向多维评估体系，综合考虑资金成本、使用灵活度及隐性约束条件等。

　　近年来，消费贷市场利率持续走低。据融360数字科技研究院监测数据显示，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已从2022年5月的4.36%降至2024年12月的3.08%。2025年春节后，虽然部分银行消费贷利率限时击穿2.6%，但当前市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分产品贷款额度提升至百万元级别。

　　建设银行建易贷针对部分客户年化利率（单利）低至2.8%起，最高借款金额可达100万元；邮储银行海南分行“邮享贷”年化利率（单利）2.9%起，额度最高100万元。部分农商行则通过“拼团”模式进一步压价，如某农商行推出20人成团享2.68%年化利率（单利）的优惠。

　　招联首席研究员董希淼指出，个人消费贷利率下行具备双重需求：一是存款利率调降减轻了银行负债成本压力；二是部分银行为抢占零售市场份额，主动采取“薄利多销”策略。当前增量客户稀缺，存量客户的利率敏感度显著提升，银行需要构建利率之外的核心竞争力。

　　部分银行开始探索“消费贷+”的模式，走差异化发展路径。例如，建设银行推出场景个贷，将信贷服务无缝接入家装、教育等垂直消费链条；部分银行联合通信运营商开展“信用付”业务，实现零息分期购机、话费直降等场景化服务。

　　低利率正成为撬动特定消费需求的杠杆，不同代际、职业背景的消费者展现出差异化的信贷行为模式。上海白领张女士通过某银行申请到30万元装修贷用于房屋装修，她表示：“0.2%月费率，确实划算”。但也有消费者表现出理性态度，不会因低利率盲目借贷。

　　消费贷的渗透深度也呈现出明显的代际特征，95后正将消费贷融入生活美学。在北京从事文创工作的李女士通过三家银行组合借贷30万元用于工作室设备升级，她强调风控底线，月还款额必须控制在税后收入35%以内。然而，低利率往往伴随严格限制条件，包括职业资质审查、资金用途监管等。

　　在此背景下，部分银行采取分层定价策略，针对公务员、国企员工等优质客群提供最低利率。例如，建设银行临沂分行对特定单位客户开放2.82%专属利率；招商银行针对代发工资客户推出年化利率2.8%限时优惠。

　　董希淼提醒消费者，切不可因为利率较低就盲目申请消费贷款，应到正规金融机构办理，并基于个人和家庭的消费需求将个人债务负担控制在合理水平之内。同时，银行在发力消费贷业务时，也需加强风险控制和贷后管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。

（文章来源：时代财经）