银行业消费贷市场的利率价格战仍在持续，竞争愈发激烈。

　　2月27日，东莞农商银行通过官方微信公众号发布了最新的消费易贷活动方案，借款额度上限高达100万元、用款期限最长可达5年，将最低年化利率从2024年11月的2.98%压降至2.75%（单利）。

　　类似的“贴地飞行”定价策略屡见不鲜，例如招商银行的“闪电贷”年化利率低至2.58%（单利），浦发银行的“浦闪贷”新客户优惠利率为2.88%（单利）等。部分农商行甚至推出了“拼团”模式进一步压低利率。然而，单纯依赖低利率的策略已略显疲态，部分银行正积极探索“消费贷+”模式，运用大数据动态定价、嵌入消费场景等数字化手段，打造新的竞争优势。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，今年消费贷利率持续走低主要受双重因素驱动：一方面，房地产市场尚处于恢复阶段，政策效应尚待显现，部分银行通过发力消费贷来填补个贷缺口，以稳定业绩；另一方面，零售市场作为银行的必争之地，消费贷与消费场景深度关联，本就是银行的重点布局领域。这两重逻辑叠加，促使银行加速扩张消费贷市场。

　　值得注意的是，消费者的信贷行为模式也在发生变化，从单一的价格敏感转向多维评估体系，综合考虑资金成本、使用灵活度及隐性约束条件等。

　　消费贷利率不断走低，部分银行消费贷利率甚至限时击穿2.6%，但当前市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分产品贷款额度提升至百万元级别。

　　以股份行为例，招商银行“闪电贷”推出限时券后年化利率低至2.58%（单利）的活动，浦发银行“浦闪贷”年化利率（单利）限时优惠至2.88%，平安银行则面向部分地区派发优惠券，实现2.7%的券后利率（单利）。国有大行也同步跟进，建设银行建易贷针对部分客户年化利率（单利）低至2.8%起，最高借款金额可达100万元；邮储银行海南分行“邮享贷”年化利率（单利）2.9%起，额度最高100万元。

　　部分农商行则通过“拼团”模式进一步压价。例如，某农商行推出20人成团即可享受2.68%年化利率（单利）的优惠，但实际执行中需满足额度分层条件。

　　某股份大行业务经理张晓（化名）坦言，当前消费贷利率已降至其从业以来的最低水平。

　　招联首席研究员董希淼指出，个人消费贷利率下行具备双重需求：一是存款利率调降有效减轻了银行的负债成本压力，为降低资产端定价创造了空间；二是部分银行为抢占零售市场份额，主动采取“薄利多销”策略，以低利率吸引客群，扩大业务规模。

　　张晓表示，当前增量客户稀缺，存量客户的利率敏感度显著提升。近期超六成咨询客户会直接对比多家银行的利率，倒逼银行通过价格优势巩固市场份额。然而，单纯的价格竞争模式或难以持续，银行需要构建利率之外的核心竞争力。

　　部分银行已开始探索“消费贷+”模式，走差异化发展路径。例如，建设银行推出场景个贷，将信贷服务无缝接入家装、教育等垂直消费链条；部分银行联合通信运营商开展“信用付”业务，提供零息分期购机、话费直降等场景化服务。

　　伴随着信贷成本的持续下行，不同代际、职业背景的消费者展现出差异化的信贷行为模式。低利率正成为撬动特定消费需求的杠杆，但消费者需理性对待，避免盲目借贷。

　　此外，部分消费者借贷逻辑从“唯低价论”转向“精算式借贷”，形成专业化的信贷管理意识。但低息贷款并非人人可得，部分银行采取分层定价策略，针对优质客群提供最低利率。

　　董希淼提醒消费者，切不可因为利率较低就盲目申请消费贷款，应到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，基于个人和家庭的消费需求，合理控制债务负担，并按合同约定使用贷款资金。

（文章来源：时代财经）