银行业消费贷市场的利率价格战愈演愈烈，“没有最低，只有更低”成为常态。2月27日，东莞农商银行官方微信公众号发布新消费易贷活动，借款上限达100万元，期限最长5年，最低年化利率已从2024年11月的2.98%降至2.75%（单利），引发市场关注。

　　类似“贴地飞行”的定价策略在业内并不罕见。招商银行“闪电贷”年化利率低至2.58%（单利），浦发银行“浦闪贷”新客户优惠利率为2.88%（单利），更有部分农商行推出“拼团”模式，进一步压低利率。然而，单纯依赖低利率的策略已略显乏力，部分银行正积极探索“消费贷+”模式，运用大数据动态定价、嵌入消费场景等数字化手段，构建新的竞争优势。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，消费贷利率持续走低主要受两大因素驱动：房地产市场恢复尚需时日，银行需通过发力消费贷填补个贷缺口；零售市场作为银行争夺的重点，消费贷与消费场景深度关联，成为银行布局的关键领域。这两大逻辑促使银行加速扩张消费贷市场。

　　消费者信贷行为模式也在悄然转变，从单一的价格敏感转向多维评估体系，综合考虑资金成本、使用灵活度及隐性约束条件等。消费贷利率已击穿2.6%，额度上限可达百万元，成为市场新趋势。

　　据融360数字科技研究院监测数据显示，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已从2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年累计降幅达128个基点。2025年春节后，银行业延续消费贷利率优惠策略，部分银行消费贷利率限时击穿2.6%，但市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分产品贷款额度提升至百万元级别。

　　部分农商行则通过“拼团”模式进一步压价，例如某农商行推出20人成团享2.68%年化利率（单利）的优惠，但需满足额度分层条件。面对消费贷利率下行趋势，招联首席研究员董希淼认为，个人消费贷利率下行具备双重需求：一是存款利率调降减轻银行负债成本压力，为降低资产端定价创造空间；二是银行为抢占零售市场份额，主动采取“薄利多销”策略。

　　当前增量客户稀缺，存量客户的利率敏感度显著提升。银行需通过价格优势巩固市场份额，但单纯拼价格模式或难以持续，需构建利率之外的核心竞争力。部分银行开始探索“消费贷+”模式，走差异化发展路径，如建设银行推出场景个贷，将信贷服务无缝接入家装、教育等消费链条。

　　低利率正重塑消费者决策逻辑。不同代际、职业背景的消费者展现出差异化的信贷行为模式。上海白领张女士通过某银行申请到30万元装修贷，月费率0.2%，认为非常划算。而95后新婚夫妇王宇和晓晨则选择分12期贷款购买智能家居系统，3%的年化利率相当于每天多花约10元钱，但能提前半年住进理想中的家。

　　部分消费者借贷逻辑从“唯低价论”转向“精算式借贷”，形成专业化的信贷管理意识。然而，低息贷款并非人人可得，部分银行采取分层定价策略，针对优质客群提供最低利率。消费者需建立多维评估体系，考量显性融资成本及隐性约束条件。

　　董希淼提醒消费者，切不可因利率较低就盲目申请消费贷款，应到正规金融机构办理，基于个人和家庭消费需求，将债务负担控制在合理水平内。银行在发力消费贷业务时，需加强风险控制和贷后管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。

（文章来源：时代财经）