银行业消费贷市场的利率价格战愈演愈烈，各大银行纷纷推出更具吸引力的低利率产品。

2月27日，东莞农商银行官方微信公众号宣布，其消费易贷活动方案再次升级，借款额度上限达100万元，期限最长5年，最低年化利率已降至2.75%（单利）。这一举动并非孤例，招商银行“闪电贷”年化利率低至2.58%（单利），浦发银行“浦闪贷”新客户优惠利率也达到了2.88%（单利）。部分农商行更是推出“拼团”模式，进一步压低利率。

然而，单纯低利率的竞争已略显乏力，部分银行开始探索“消费贷+”模式，通过大数据动态定价、嵌入消费场景等数字化手段，构建新的竞争优势。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，消费贷利率持续走低主要受到双重因素驱动：一是房地产市场恢复缓慢，银行需通过发力消费贷填补个贷缺口；二是零售市场作为银行必争之地，消费贷与消费场景深度关联，成为银行重点布局领域。这两重逻辑促使银行加速扩张消费贷市场。

值得注意的是，消费者信贷行为模式也在发生转变，从单一价格敏感转向多维评估体系，综合考量资金成本、使用灵活度及隐性约束条件等。

近年来，消费贷市场利率持续走低。据融360数字科技研究院监测数据显示，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已从2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%。2025年春节后，银行业延续消费贷利率优惠策略，虽然部分银行消费贷利率限时击穿2.6%，但当前市场新发的消费贷产品年化利率仍普遍在2.6%以上。

建设银行、招商银行、浦发银行等纷纷推出限时优惠活动，年化利率低至2.8%以下。部分农商行则通过“拼团”模式进一步压价，但实际执行中需满足一定额度条件。某股份大行业务经理坦言，当前消费贷利率已处于从业以来最低水平。

招联首席研究员董希淼指出，个人消费贷利率下行具备双重需求：一是存款利率调降减轻银行负债成本压力；二是银行为抢占市场份额主动采取“薄利多销”策略。然而，单纯拼价格模式或难以持续，银行需要构建利率之外的核心竞争力。

部分银行开始探索“消费贷+”模式，走差异化发展路径。例如，建设银行推出场景个贷，将信贷服务无缝接入家装、教育等消费链条；部分银行联合通信运营商开展“信用付”业务，实现零息分期购机、话费直降等场景化服务。

低利率正重塑消费者决策逻辑。不同代际、职业背景的消费者展现出差异化的信贷行为模式。上海白领张女士通过某银行申请到30万元装修贷用于房屋装修，认为“0.2%月费率，确实划算”。但也有消费者表现出理性态度，不会因低利率盲目借贷。

消费贷的渗透深度也呈现出明显的代际特征。95后正将消费贷融入生活美学，选择分12期贷款购买智能家居系统。此外，部分消费者借贷逻辑从“唯低价论”转向“精算式借贷”，形成专业化的信贷管理意识。

然而，低息贷款并非人人可得。部分银行采取分层定价策略，针对优质客群提供最低利率。消费者需建立多维评估体系，既要考量显性融资成本，也需关注隐性约束条件。

董希淼提醒消费者，切不可因为利率较低就盲目申请消费贷款，要到正规金融机构办理，并基于个人和家庭的消费需求合理控制债务负担。同时，银行在发力消费贷业务时，也需注意合规与监管要求，加强风险控制和贷后管理。

（文章来源：时代财经）