在医保改革大背景下，人们对商业健康险的需求日益增长。近日，多家保险公司联合承保的普惠型商业健康保险“穗新保”正式启动，推出6款产品，为广州多层次医疗保障体系建设注入了创新活力。业内专家指出，这不仅丰富了市民的健康保障选择，也为商业健康险的创新与推广提供了实践范例。

供需错配影响行业发展

　　“天价抗癌药让多数患者望而却步，再次引发公众对普惠医疗的关注。在癌症等疾病治疗领域，创新药用不起、低价药买不到的问题并不罕见，成为患者面临的生存困境。”如何解决这一难题？业内期待探索更多普惠健康险。然而，商业健康险市场存在产品结构不合理、供需错配等问题，制约了行业发展。

　　近期友邦保险的理赔风波也引发业内对保险产品设计贴近市场需求的探讨。保险产品设计的局限性导致理赔纠纷频发，赔付率中位数不足40%。商业健康保险产品在保障水平与消费体验等方面仍有较大提升空间。

　　当前，我国商业健康保险市场已形成多赛道并行的格局，但各细分领域普遍面临产品同质化严重、创新乏力等挑战。主流商业健康险产品多针对健康人群，对带病体、老年人等高风险群体的保障不足。据麦肯锡测算，老年人和带病人群的医疗支出占比高达60%，但商保保费占比仅约5%。

　　在理赔服务方面，产品高度同质化，重疾险覆盖病种与实际高发疾病不匹配。百万医疗险同质化率高达90%，缺乏核心差异化设计。商业健康险保费收入占卫生总费用比例较低，支出占比更低。

政策助力创新空间

　　如何纳入更多医疗新技术、新药品、新器械？2024年以来，国家多个部委积极赋能商业健康险发展。保险业新版“国十条”提出推进医保信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。国家医保局谋划探索医保数据赋能商业保险公司等政策。

　　保险公司丰富普惠保险产品服务是大势所趋。医保数据赋能将推动更多商业健康保险新产品问世。广州市出台政策支持创新药械纳入商业健康保险，推出6款“穗新保”产品，覆盖超百种创新药械，投保费不等，保障范围广泛，最高保额达500万元。

　　“穗新保·珠江药安心”覆盖基础医疗和特定疾病，支持质子重离子医疗和院内院外DTP药房使用创新药械。解决了非医保高值创新药械未进院不理赔的问题，保障更全面。

　　发展商业健康险对于减轻医保基金和患者负担、支持创新药械产业发展具有重要意义。商业健康险适合成为创新药械的主要支付方。

多方联动促进健康险市场

　　商业健康险成为消费者重视的保障。2024年商业健康险市场份额持续扩容，原保费收入高达9774亿元，同比增长8.2%。

　　完善多元保障机制需明确商业健康险与基本医保的互补定位，加强消费者教育。广东金融学院保险学院副院长张伟表示，商业健康保险需突出与医保产品的区别，通过多种途径让老百姓了解产品特点。

　　当前，中国商业健康险市场正从“销售驱动”向“需求驱动”转型。系统性消费者教育才能解决行业痛点。监管机构、保险企业、医疗系统和社会组织需形成合力，共同培育健康成熟的保险消费市场。

（文章来源：南方都市报）