市场规模持续扩大，供给体系日益健全——消费贷如何更好地惠民生促消费

近年来，消费金融服务在提振消费意愿、扩大消费需求方面扮演着至关重要的角色。随着消费贷款投放力度的加大，如何保障贷款质量，优化产品设计，提供便捷服务，以满足长期、大额消费需求，成为新的关注点。

《提振消费专项行动方案》明确要求金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限和利率，并支持金融机构优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。

消费信贷等金融服务如何助力惠民生、促消费？如何更好地满足消费领域的金融需求，提升消费者的获得感和满意度？记者对此进行了深入采访。

消费信贷快速增长，推动新能源汽车、绿色家电等消费领域蓬勃发展

在上海浦东新区某家具城，某家装品牌与银行合作推出的定制化家装消费信贷解决方案备受青睐。工作人员介绍，以旧换新等政策以及消费信贷服务，让消费者切实享受到了实惠，近期下单量显著增加。

交通银行年报数据显示，2024年末个人消费贷款余额同比增长高达90.44%。消费信贷等服务有效降低了消费者大额消费的经济压力，对提振消费、扩大需求起到了积极作用。特别是新能源汽车、绿色家电等领域，消费增长尤为显著。

中国银行有关负责人指出，消费信贷主要集中在耐用品消费、日常消费以及文化旅游、医疗健康等领域。新市民、年轻群体、小微企业主、农村居民等消费信贷需求增长迅速，线上消费分期等场景也快速发展。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，消费金融服务对社会消费品零售总额的贡献率持续上升，特别是在大宗耐用消费品领域，消费信贷的撬动效应尤为明显。

消费金融服务积累的数据也为促消费发挥了重要价值。例如，电商平台通过消费分期工具积累的数据评估消费者信用，实现了先发货安装再回收旧物的无缝衔接，提升了消费体验和商家运营效率。

消费金融市场规模持续扩大，供给体系不断完善。招联首席研究员董希淼认为，商业银行是消费金融市场的主要供给者，消费金融公司则提供普惠性质的信贷产品及服务，形成了多层次的消费金融服务体系。

个人消费贷款纾困，稳定个人预期，优化金融生态

随着消费贷款投放力度的加大，保障贷款质量的重要性愈发凸显。目前，一些金融机构的个人消费贷款逾期率和不良率有所上升。

导致消费者还款困难和消费贷不良率增长的原因有多种。包括消费者收入波动、多头负债、过度超前消费等。同时，部分消费信贷产品设计不合理，存在高隐性收费等问题，可能引发纠纷。因此，金融监管总局要求金融机构开展个人消费贷款纾困，合理商定贷款偿还期限和频次，为符合条件的借款人提供续贷支持。

中国银行有关负责人表示，个人消费贷款纾困在短期内有助于缓解消费者还款压力，稳定个人预期，促进金融机构稳健经营；长期来看，有助于优化金融生态，为巩固经济回升向好态势发挥积极作用。

曾刚建议，金融机构应完善纾困政策，加强金融监管，优化信贷产品设计，精准识别和服务信用好但暂时遇到困难的消费者。消费者也应树立理性消费理念，防范过度负债风险。

提升风险评估能力，精准服务有真实、合理消费需求的人群

为了更好满足消费者需求，金融机构应在优化产品设计、提供便捷服务等方面发力，覆盖更多消费场景，满足长期、大额消费需求。

近期，一些银行针对信用良好、有大额消费需求的客户，阶段性提高了个人消费贷款自主支付的金额上限至30万元，并延长了贷款期限。这有利于居民更灵活地规划资金，满足大件耐用品消费需求。

金融机构应切实提升风险评估能力，将消费信贷更精准地投放于有真实、合理消费需求的人群，合理设置贷款利率，释放政策红利。

董希淼建议，推动消费信贷产品与消费品以旧换新有机融合，拓宽支付渠道，提升消费者吸引力。同时，加大金融科技应用，提升消费体验。

重庆金融监管局有关负责人表示，应推动金融机构加快数字化转型，运用大数据、云计算和人工智能等技术，构建覆盖线上线下、联动各类金融机构、链接各类消费场景与消费者的消费金融服务体系，进一步降低贷款成本。

乐信集团首席执行官肖文杰认为，金融机构可进一步探索大模型在风险管理、精细化运营等方面的应用，完善运营体系，满足用户多元化、全生命周期消费金融服务需求。（记者屈信明）

（文章来源：人民日报）