近年来，银行代销业务迅速扩展，其产品范畴已延伸至收藏品领域，如退市钞“人民币大全套”等，这些产品虽以“投资收藏”为卖点，但流通性并不理想。2025年3月21日，金融监管总局颁布了《商业银行代理销售业务管理办法》，该办法将于10月1日正式实施，旨在通过强化准入和销售等方面的约束，引导行业由“规模扩张”向“质量深耕”转变。专家强调，银行在金融营销宣传中应充分保护消费者知情权，回归其“买方顾问”的本质角色。

收藏品市场，尤其是钱币收藏领域，近年来持续升温。许多收藏爱好者纷纷在平台上展示自己的藏品，其中不乏从银行购买的退市人民币等。然而，值得注意的是，尽管这些收藏品具有一定的收藏意义，但其流动性却常常成为问题。因此，投资者在购买时应做好长期持有的准备，或谨慎选择。

银行代销业务跨界扩张，收藏品成新宠

近年来，银行代销业务范围不断扩大，从传统的理财、保险产品，扩展到私募基金、贵金属制品，甚至涉足收藏品市场。记者走访发现，虽然多数银行并未直接代销收藏品，但部分机构工作人员表示，如有客户需求，可由第三方公司驻点进行产品讲解。

关于金钞、钞王、退市钞“人民币大全套”等产品的定位，有城商行人士指出，这些产品已不属于货币范畴，而是被包装成商品进行销售，涉及电商、行业协会、拍卖公司等多个渠道。

记者注意到，“人民币大全套”实际上是退出流通的旧版货币与贵金属、纪念章等工艺品的组合，其卖点在于“投资收藏”，甚至附赠“金钞”“连号钞票”等。在各大电商平台，这类收藏品琳琅满目，价格从数百元至数万元不等。

然而，收藏品市场的火热并未带来理想的流通性和升值空间。有买家反映，通过银行代销渠道购买的“人民币大全套”产品，银行却拒绝回收。在第三方投诉平台上，关于此类产品的投诉也屡见不鲜。

例如，有消费者投诉某银行在推销第四套人民币大全套纪念币时，夸大其现金价值和收藏价值，并误导消费者认为该套纪念币可随时在邮币卡交易平台出手。然而，当消费者在邮卡币交易平台咨询时，却被告知该套人民币纪念钞价值远低于银行宣传。

针对银行代销业务存在的问题，监管部门已出台相关管理办法。2025年3月21日，金融监管总局发布的《商业银行代理销售业务管理办法》将于10月1日施行。该办法要求银行对合作机构实施名单制管理，从源头杜绝“无照驾驶”；禁止捆绑销售、承诺保本收益；需持续跟踪产品风险，督促合作机构尽职履责。

新规的实施将推动银行代销业务向规范化、专业化方向发展。然而，专家指出，代销业务的本质是银行以信用为媒介连接资产端与客户端，因此银行应回归“买方顾问”角色，而非仅充当发行方的销售渠道。同时，银行在推介收藏品等投资产品时，应充分披露产品信息，避免误导消费者。

（关键词：银行代销、收藏品、流动性、监管新规）