AI导读：

银行纷纷推出个人养老金产品福利，背后反映庞大养老需求。然而，产品选择成挑战，收益与风险控制欠缺吸引力。我国养老金融市场尚不成熟，期待金融机构创新产品，满足居民养老需求。

　　手机滑到某家城商行的个人养老金账户开通广告，被“五重好礼”吸引，激起了兴趣。搜索“个人养老金 + 好礼”，发现各家银行纷纷推出诱人福利，从“五重好礼”到“八重好礼”，再到“十重礼”，竞相邀约民众“一起种下幸福养老种子”……背后反映的是庞大而迫切的养老需求。

　　随着养老规划意识的觉醒，个人养老金产品数量也在不断攀升。笔者在国家社会保险公共服务平台上查询到，截至2025年3月26日，我国共发行个人养老金产品997只，较20天前增加了30多只。具体来看，包括466只储蓄类产品、211只保险类产品、288只基金类产品和32只理财类产品。

　　然而，对于许多人来说，如何选择个人养老金产品仍是一大挑战。调研结果显示，50%有养老规划但暂未实施的受访者表示未找到适合自己的产品。

　　笔者在实际操作中，也深刻体会到“选品难”。在一家国有大行App的个人养老金专区，寻找收益稳健的产品时，发现储蓄类产品利率并无优势；理财类产品中，历史收益率较高的产品期限过长；而保险类产品则普遍灵活性欠佳。

　　从数量上看，单个银行App里可供选择的产品数量与个人养老金产品总量相差甚远。从收益与风险角度看，这些产品也缺乏吸引力。收益难以满足养老需求，风险控制也不精准。

　　学者指出，我国养老金融市场尚不成熟，不同类型养老金产品优势未得到有效发挥。个人养老金投资应以中长期为主，但市面上产品以银行储蓄和理财类为主。

　　个人养老金产品需要提升自身“魅力值”，这一情况已引起广泛关注。九部门去年末发布指导意见，支持金融机构研发符合养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品。

　　今年以来，金融机构也在重新审视产品设计。工商银行表示，将创新更多养老金融产品；邮储银行提出，提升养老金金融服务能力，丰富养老金融产品。

　　随着机构发力产品创新，前沿技术赋能，各方合作深化，期待见证一个更具活力的养老金融生态成型，涌现更多元化、智能化的个人养老金产品，满足居民不同需求，让百姓感受到“老有所养、老有所依”的踏实。

（文章来源：经济参考报）