“2”字开头的消费贷利率迎来“紧箍咒”。近日，市场消息称，自2025年4月起，多家银行的信用消费贷产品年化利率将上调至不低于3%，存量3%以下的低利率贷款将在3月31日前完成提款。对此，21世纪经济报道记者从中国银行、建设银行等多家银行了解到，该消息属实。

一位来自某城商行三线城市支行的业务员告诉记者：“目前我们消费贷产品三年期的最低利率在2.5%到2.65%之间，但从明天开始即使使用上优惠券，最终实际的执行利率也不会低于3%了。”值得关注的是，记者在走访中了解到，3%以下的超低消费贷利率对大多数银行而言并不是普遍现象。华东某股份行个贷业务经理透露，其所在支行对2.78%利率优惠券的发放有严格标准和数量限制，经手的绝大多数消费贷放款利率在3.28%左右。

事实上，与房贷利率甚至部分理财产品相比，不少银行的消费贷利率较低、额度较高，因此滋生出各类乱象。部分银行一线员工“欠指标”“缺资产”的情况下，对客户贷款用途缺乏必要的审核。这些都对银行信贷资金流向监控与风险管理能力提出了更高的要求。当“价格战”暂告一段落，银行如何实现商业可持续将成为下一阶段的“必答题”。

今年年初至今，在政策引导与市场竞争的双重推动下，消费贷利率持续下行。一方面，消费类贷款成为银行零售业务中的重点发力方向，各机构为抢占优质用户打起“价格战”。另一方面，消费金融成为提振消费的“助推器”，监管鼓励金融机构加大个人消费贷款投放力度。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%。这意味着最低消费贷利率已与房贷利率形成倒挂，低于一些理财产品收益。在这样的情况下，低利率、高额度的消费贷此前一度在社交平台“爆火”。

与此同时，部分银行还给出了消费贷先息后本的还款方案。在部分用户看来，如果能找到稳定且高于消费贷利率的理财产品，可以“躺赚利差”；如果先以一笔消费贷置换房贷，再先息后本还款，还能缓解还贷焦虑。但这也产生了银行贷后监控的烦恼。

华北某城商行人士坦言，此前其所在的银行曾进行过一轮较大规模的推广，但也带来了一定程度的过度负债，今年部分客户出现消费贷逾期。不再参与利率“内卷”背后有多重考量，除了成本和利润无法打平，还包括担心客户以较低利率贷款后用于投资等。

多位银行人士对记者表示，消费贷通常都会监测贷后资金流向，同时在客户贷款时也会进行相关提示。如果出现违规使用，则可能要求客户强制结清，也可能暂停用户额度。

多位银行人士表示，今年消费贷指标定得太高，只能通过贴利息等方式“求贷款”。但对于部分通过发放利率券实现超低利率的银行而言，此前发放的券将在月底失效。

在消费贷产品的“价格战”中，大行与中小银行的悲欢并不相通。虽然2.4%、2.5%这样的超低消费贷利率见诸报端，但对于绝大多数银行来说，普遍发放的消费贷产品利率仍在3%以上。

更重要的是，对于不同规模、不同资源禀赋的银行而言，发放超低利率的消费贷直接关乎其经营效益。一家股份行上海某支行负责人向记者坦言，3%以下消费贷产品是“亏本赚吆喝”。

招联首席研究员董希淼告诉记者，在贷款定价参考标准中，LPR无疑是最主要的一部分，但具体到每个细分品类的贷款定价比较复杂。此前，有权威人士向记者表示，银行发力消费贷要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度“内卷”。

（文章来源：21世纪经济报道）