AI导读：

民营银行2024年年报披露，头部银行净利润突破百亿元，尾部银行面临困境。行业要实现下一个十年的精彩，需头部银行引领，更需整个行业共同蜕变。文章分析了头部、腰部和尾部银行的发展现状和困境，探讨了行业未来的发展方向。

　　证券时报记者黄钰霖

　　民营银行2024年年报披露，行业头部与尾部银行的业绩对比，引发市场高度关注。头部银行净利润成功突破百亿元大关，而尾部银行仍在艰难求生，部分甚至出现亏损。民营银行要在新十年续写辉煌，不仅需要头部银行的引领，更需整个行业的共同蜕变。

　　民营银行的设立初衷，在于弥补传统金融的服务短板，激发市场竞争活力，引导民间资本规范化运作，开创差异化金融创新之路。

　　十年间，头部民营银行成绩斐然：微众银行“微粒贷”服务客户超7000万，网商银行依托阿里生态，为超6800万小微企业提供信贷、理财等金融服务。这两家银行的“全线上”模式，填补了传统银行服务空白，开创了数字普惠新范式。

　　然而，行业发展不均衡问题日益凸显。2024年年报显示，上述两家银行资产规模占据19家民营银行总量的半壁江山，而尾部银行的资产则以超两位数的降幅“缩表”。

　　这种两极分化背后，是发展模式的本质差异。头部民营银行凭借科技基因和互联网生态优势持续领跑；腰部银行则通过深耕区域经济，找到了生存之道——以苏商银行为例，该行聚焦长三角供应链金融，推出“采购贷”“供货贷”，2024年净利润增长11.22%。

　　尾部银行则面临科技实力不足、业务模式单一、资本补充渠道受限等困境。部分机构不良贷款率已达2%警戒线，资产质量堪忧。

　　民营银行在第一个十年实现了“从无到有”，未来十年，如何实现“从有到优”？

　　许多机构正探索“变”与“专”的破局之道。头部机构如网商银行推动财富管理转型，微众银行则设立科技子公司，探寻出海机遇。腰部和尾部银行则更需专注细分市场，提升自主获客能力。

　　未来，监管如何从民营银行的特殊性出发，实施差异化监管，引导行业规范发展，同样值得关注。去年，裕民银行、新安银行引入国资股东，为行业转型提供了新思路。

　　站在新十年的起点，民营银行纷纷自我革新。头部银行需巩固科技优势，持续创新；腰部银行需明确自身定位；尾部银行则需重构生存模式，逆势而上。

　　民营银行的下一个十年，注定充满挑战。但坚守初心，变革前行，定能让金融活水滋润每一个角落。路虽远，行则将至。

（文章来源：证券时报）