4月份以来，我国银行业迎来新一轮存款利率调整。中小银行纷纷下调中长期存款利率，降幅在5个基点至170个基点不等，不少银行定期存款利率已跌破2%。在市场利率持续下行的环境下，2%以上利率的存款产品变得愈发稀缺，成为了真正的“限量版”。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，部分商业银行正加大对被动负债的主动引导，通过利率定价机制主动调节存款行为，旨在缩短负债的平均到期时间，并增强重定价的灵活性。这一变化显示出商业银行存款管理逻辑的转变，从过去的规模导向转向精准控制，更加依赖前瞻性研判，积极规避高成本存款，并加强对被动负债的主动管理。

　　多家银行集体行动，存款利率下调成趋势

　　此轮利率调整特别针对三年期、五年期定期存款。平安银行北京某支行网点理财经理透露，上周“平安存”产品三年期年利率已从2.05%下调至1.65%，下调幅度达40个基点，目前各期限存款产品利率普遍低于2%。

　　南京银行北京海淀区某支行理财经理也告诉记者，目前该行1年期定存利率为1.85%，2年期利率为1.95%，3年期利率为2.2%，均为1万元起存。而在调整之前，1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.9%、1.95%、2.25%。

　　据记者不完全统计，4月份以来，多家农商行、村镇银行纷纷下调存款利率，本轮调整主要集中于三年期、五年期存款产品，部分银行下调幅度超过100个基点，调整后多数银行存款产品的利率已低于2%。

　　以兴宁珠江村镇银行为例，其五年期定存利率从3.25%骤降至1.55%，降幅高达170个基点；三年期利率从2.75%降至1.6%，降幅达115个基点。广西融水农商银行三年期定存利率也从2.1%降至1.9%，降幅为20个基点。

　　降低负债端成本，银行主动调整利率

　　业内普遍认为，降低负债端成本是银行主动调降存款利率的主要原因。当前，银行净息差面临较大压力。行业数据显示，2024年四季度商业银行净息差已降至1.52%的历史低点，较2023年同期下降0.17个百分点。2024年年报数据进一步显示，上市银行净息差收窄趋势仍在延续，多数机构的净息差水平已低于行业平均水平，负债端成本管控压力持续加大。

　　杨海平认为，无论是从应对外部冲击、提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度来看，下一阶段商业银行存款利率下行压力仍将持续。各商业银行将根据自身市场地位、资产负债实际情况，采取更具前瞻性、更灵活的存款定价策略。

　　面对存款利率下行，储户可采取以下应对策略：一是密切关注市场与政策动态，灵活调整投资安排；二是多元化资产配置，平衡风险与收益；三是锁定长期稳健收益，选择长期定存、结构性存款等产品，提前锁定相对高利率，合理规划资金使用周期；四是转向低风险替代资产，配置黄金、低波动理财（如货币基金、短债基金）等，兼顾抗通胀与稳健增值；五是优化收益预期与风险匹配，理性看待收益下行，避免盲目追求高息产品，优先选择与自身风险承受能力匹配的投资方案。

（文章来源：证券日报）