调结构、收规模、清存量……半年之后，银行互联网贷款市场将迎来重塑。一周前，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，该通知被业内称为“助贷新规”，并将于今年10月正式施行，银行与助贷机构的合作逻辑正面临重构。伴随着政策“靴子”落地，银行也开启了一系列新动作。4月10日，多位银行个贷部门负责人向北京商报记者透露，总行集权严控规模成为关键动作，同时定价机制与息费也将更加规范，自营渠道的建设也在稳步推进中，一场银行互联网贷款业务的变局已然拉开帷幕。

执行总行名单制管理

对银行而言，“助贷新规”中的“权限收归总行”“严控规模”是首要关注的重点。监管明确规定，商业银行开展互联网助贷业务应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则，并于10月1日起施行。将权限收归于总行，直击以往分行各自为政的痛点，业务适度则是要求银行在规模与风险间寻求平衡。

“过去分行自主经营，导致合作机构鱼龙混杂，现在要求所有合作必须经总行名单制管理，主要是为了进一步隔离风险。”一位股份制银行个贷部门人士透露，在考核互联网助贷业务时，该行已建立了动态平衡模型，针对业务规模适度要求，结合宏观杠杆率、行业风险景气指数及行内资本充足率，设定差异化增速区间。以消费金融类业务为例，增速控制在15%—20%左右，需要防范过度借贷的风险。有了此前的整改经验，助贷新规存量业务整改难度不大。

在挑选助贷机构时，各家银行已构建起一套清晰可行的策略，根据平台经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等多维度进行评估，优先选择头部互联网金融机构及互联网公司进行业务合作。同时，提出统一性、名单制、先进性、自主性、后评估的原则，并设置基本条件、合作要求、禁止条款。

已有银行要求助贷机构规范宣传表述，助贷新规要求银行注重发展业务的稳定、持续，而非短期搏一波收益。然而，部分银行在筛选助贷机构时标准不够严苛，或是对合作过程监管不力，导致诸多乱象丛生，投诉量急剧攀升。4月10日，北京商报记者根据投诉平台不完全统计发现，开年至今，围绕银行互联网贷款的投诉超150次，主要围绕在利率与收费、暴力催收现象两大方向。

助贷新规要求，商业银行应当将增信服务机构向借款人收取的增信服务费计入综合融资成本，明确综合融资成本区间，明确增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。要求商业银行开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配。

随着助贷业务规模的压降，自营渠道的建设成为银行互联网贷款发展的关键方向。助贷新规发布后，银行也意识到加码自营渠道建设的重要性，相比依赖助贷机构提供的数据，自营渠道获取的数据更具一手性、完整性和准确性，有助于银行针对性地开发契合客户需求的互联网贷款产品。然而，银行自营贷款也面临着诸多挑战，城商行、民营银行自营渠道搭建还存在挑战，建设高效自营渠道需先进技术支撑，但部分民营银行在技术研发、系统更新上投入不足，技术水平滞后。

（文章来源：北京商报）