不到一周，银行消费贷“地板价”再度刷新，此次依旧是地方银行掀起价格战。3月19日，北京商报记者获悉，已有地方农商行推出2.4%的超低消费贷利率。在政策暖风频吹、信贷市场竞争白热化的背景下，银行消费贷亟需从“价格竞争”转向“价值深耕”。告别单纯的低价竞争后，如何通过提升服务价值、创新消费场景，实现差异化竞争，成为银行亟待解决的问题。

利率低至冰点2.4%

银行消费贷利率已跌至“白菜价”。3月19日，北京商报记者从萧山农商行信贷部门获悉，该行个人消费贷利率最低可达2.4%。“目前合作的‘白名单’机构客户，如国企、上市公司等，可享受最低2.4%的利率，贷款期限为1年；而普通民企人员消费贷利率最低为3.5%，期限同样为1年，贷款金额均为20万元。”上述信贷部门人士介绍称。

同期，两家上市城商行消费贷利率也有新动作。北京商报记者从相关人士处获悉，宁波银行“宁来花·直接贷”消费贷利率最低降至2.49%。该利率根据每位客户资质等综合评定，因人而异，2.49%的低利率需叠加个别优质客户和秒杀券等优惠条件，如新客、限时申请等。

北京某银行客户经理表示，该行“消费京e贷”利率已下调至2.5%，而3月初该产品的最低利率还为2.78%。但需注意，该低利率需通过团办流程实现。上述客户经理介绍称：“这是以团办为契机提供的特别优惠，参与团办的必须是同一单位的人员，所在单位3人及以上申请，介绍人能享受更低的2.5%利率优惠，而普通客户目前最低利率为2.65%。”

存款利率多次下调后，银行负债成本下降，打开了让利空间。加之监管部门对普惠金融的政策支持，消费贷成为银行响应“促消费”政策的重要工具。苏商银行特约研究员薛洪言指出，当前消费贷利率降至“冰点”，既受季节性因素影响，也是融资供需失衡的外在表现。基于早投放、早受益的理念，银行通常在年初开展“开门红”促销活动，以低利率抢占市场份额。更深层次的原因在于，实体部门融资需求整体疲软，居民端因房地产下行导致房贷需求萎缩，叠加消费信心不足，抑制了消费信贷的扩张；企业端受盈利下滑和产能过剩影响，投资扩产意愿低迷。实体部门融资需求不足，迫使银行通过降价争夺有限的优质客户资源，形成“以价换量”的被动局面。此外，今年大概率还将有1—2次降息操作，因此，在降息前提前扩大信贷规模，对银行而言也是理性的选择。

招联首席研究员董希淼认为，消费贷利率降低有助于减轻借款人利息支出，提高借款人申请消费贷款的意愿，从而提振消费、扩大内需。而部分银行推出的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此风险总体可控。

应转向价值深耕

不久前，多家国有大行、股份制银行、地方中小银行纷纷下调消费贷利率。建设银行推出消费贷专享优惠，年化单利低至2.8%起；民生银行消费贷审批额度30万—100万元，最新利率为2.65%；招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%；江苏银行消费贷年化利率低至2.58%起。

利率下调的背后，不仅有市场环境的驱动，政策因素也起到了关键作用。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确提出强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。同时，支持金融机构按照市场化法治化原则，优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。

此前，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。在增加消费金融供给方面，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好地满足个性化、多样化的金融需求。

市场观点认为，当前消费贷利率水平已接近银行盈亏平衡点，继续下调的空间有限。预计今年二季度将进入分化阶段，头部银行将通过绿色、智能等新型消费场景生态提升综合收益，而地方银行则可能转向新市民、县域消费等细分市场，寻求差异化发展。

薛洪言认为，在政策支持下，银行消费贷有望在额度、利率、还款期限等方面开展新一轮的产品创新优化。整体方向是提供更高额度、更低利率、更长期限以及更灵活的还款方式，以更好地满足借款人的消费需求。具体而言，在额度方面，银行可能会根据消费场景动态调整上限，例如针对新能源汽车购置、智能家居等大额消费需求，推出专项高额度产品；在期限设计方面，将更加贴合消费周期，避免“一刀切”；在利率定价方面，也有望进一步灵活化。

薛洪言进一步指出，“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷的逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；其次，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；同时，持续发力金融科技，在提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实际消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。”

董希淼建议，金融机构应进一步细分客群，差异化发展创新消费信贷产品和服务。除公务员、白领等传统优质客群外，商业银行、消费金融公司可重点关注新质生产力企业员工、大学毕业生等新市民及三、四线城市居民。在营销渠道上，银行可针对年轻人的互联网思维方式和习惯，嵌入高频线上场景，如社交、短视频、生活服务类App，适时推广消费信贷产品。同时，依据客群风险和需求进行差异定价，对新兴客群适度减费让利。

（文章来源：北京商报）