银行存款利率倒挂现象仍在持续蔓延，引发市场广泛关注。

　　工商银行手机银行APP显示，该行50元起存的3年期人民币定期存款，年利率最高可达1.90%；而5年期人民币定期存款，利率仅为1.55%，出现了“存5年不如存3年”的利率倒挂现象。自2025年以来，这一现象波及规模和持续时间远超以往，不少国有大行和股份制银行频繁出现5年期定存利率低于3年期的情况。

　　招联首席研究员董希淼指出，存款利率倒挂是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的自主决策，体现了银行优化存款结构、降低负债成本的意图。然而，中小银行特色存款却逆势崛起，成为揽储“利器”，部分中小银行3年期整存整取定存利率仍接近3%。

　　近期，多家银行3年期定期存款利率高于5年期，长短期利率“倒挂”现象从国有大行蔓延至股份行、城商行。农业银行、中国银行、交通银行及邮储银行尚未出现整存整取存款利率“倒挂”现象，但部分股份制银行和城商行5年期存款利率已向3年期靠拢，甚至更低。

　　例如，招商银行“灵动存”产品1年期、2年期、3年期利率分别为1.60%、1.70%、1.50%，而五年期利率仅为1.55%。中信银行5年期整存整取利率为1.60%，3年期则为1.90%。南京银行、宁波银行等城商行3年期利率分别达2.15%和2.05%，均高于5年期利率。

　　行业人士认为，银行存款利率倒挂背后，是市场预期未来存款利率会进一步走低。融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，商业银行发放高利率、长期存款可能面临高息负债锁定风险，导致净息差收窄，因此部分银行选择调降长端定期存款利率。

　　值得注意的是，当前利率倒挂现象主要集中于普通整存整取产品，大额存单市场仍保持正常期限溢价。特色存款产品成为储户新宠，部分银行特色存款产品利率较高，成为揽储利器。如浦发银行“安享赢”存款产品，起存金额5万元以上的一档，3年期年利率为2.15%。

　　社交平台上出现不少特色存款“攻略”热帖，网友纷纷讨论。特色存款产品形式丰富，涵盖按月付息型、靠档计息型、可转让型等多种类型，满足不同投资者需求。部分中小银行3年期或5年期定存利率仍高于2.5%，如新疆汇和银行3年期整存整取利率为2.9%。

　　在当前存款利率走低的市场环境下，特色存款产品成为银行应对存款流失和客户需求变化的重要手段。某股份制银行零售业务人员透露，特色存款产品满足了客户在保证收益的同时保留一定资金流动性的需求。

　　图源：柳州银行官方微信公众号

（文章来源：时代财经）