“我们现在推出了新业务，可将20%以上的网贷利率降至3%，月供节省上万元，专为负债高、征信不佳、难以从银行贷款的客户设计。”在北京朝阳区享优融贷款咨询公司，营销人员小陈向中国证券报记者介绍。

记者调研发现，近期多家贷款中介通过电话、社交媒体等渠道，以减轻债务负担为饵，吸引借款人办理“网贷降息”新业务。实质是贷款置换，即将高利率网贷转为低利率银行消费贷。

业内人士指出，消费贷款应以消费为目的，银行对消费贷用途有明确限制，将网贷置换为消费贷属违规操作，情节严重者将负法律责任。此外，贷款置换还存在借款人隐私泄露、债务成本增加等多重风险。

贷款中介套路繁多

“房贷与消费贷、经营贷利差缩小，房贷置换客户减少，盈利空间有限。但网贷与消费贷利差大，网贷置换需求增多。”小陈说。

主流网贷平台贷款年化利率多为7%—24%，期限多为1年，且多要求等额本息还款，月供压力大。

银行消费贷则不同，多数产品最低利率3%，期限可延至7年，部分银行线下面签可提额至100万元。还款方式灵活，借款人可根据资金情况选择还款方式。

但银行对消费贷借款人信用资质有要求，部分负债高、征信不佳者难以达标。

贷款中介趁机而入。“我们可帮客户债务重组、优化征信，垫资还清高息债务，待征信达标后，再申请银行消费贷。”小陈说。

多家贷款中介置换套路相似，根据借款人近半年征信情况有两种方案。

“银行征信审核重参考近半年情况。”盈真华夏贷款中介销售经理小何表示。

“征信查询不多，可一次性还清现有贷款，等征信更新后再申请贷款，周期约45天。征信查询多者需‘养征信’，不申请贷款，减少信用卡。方案时间长，直至符合银行要求。”小何说。

垫资方式有两种：一次性垫资还清债务或每月垫资还月供。

债务成本攀升

“服务费因借款人条件及垫资方难易而异。通常垫资金额3%—5%，银行消费贷转介费率3%，资质差、办理难度大者费率更高。”小陈说。

“垫资服务费为过桥资金1%—3%，看使用情况。时间短、金额小者费率约1%，反之超3%。”小何介绍。

有中介公司报价更高。“服务费‘前六后八’，即前期垫资6%，后期协助申请银行贷款8%。”北京一贷款中介人员说。

上述费用仅为中介居间服务费，不含垫资利息。

“垫资利率需与资方谈，因人而异，看‘养征信’时间长短。”小何说。垫资年化利率高达15%—22%，与网贷利率相近。

“一次性垫资利率最低3%，月供垫资每月3%—5%，复利计息。”小陈表示。

业内人士提醒，贷款置换违规，情节严重者将负法律责任。

“消费贷应以消费为目的，银行指定用途，用消费贷还网贷违规。轻则银行追回贷款、记入征信，重则视为违规套取信贷资金，追究法律责任。贷款置换操作难，‘养征信’难，费用增加负债成本，得不偿失。”招联首席研究员董希淼说。

（文章来源：中国证券报）