继前些年常见的“经营贷置换房贷”后，在消费贷利率持续下行的背景下，又一种新型“债务置换”模式悄然兴起，将高息的网贷利率降至低息的消费贷，近期社交平台上出现大量相关推广帖。

第一财经调查发现，这背后实则是贷款中介利用银行消费贷与网贷的利差展开的违规操作。他们以“省息”等诱人话术，通过垫资、包装资质等手段规避银行风控，从中收取高额手续费。

然而，其置换降息效果并不如宣传的那般美好。多名贷款中介透露，借款人需承担相当于贷款额15%～20%的综合成本，所谓的“降息”，实则让债务越垒越高。

业内专家指出，这种债务置换模式本质上是虚构贷款用途套取银行低成本资金，借款人可能面临银行抽贷、征信受损甚至法律追责的风险。同时，网贷借款人通常信用资质较弱，置换消费贷后，银行不良贷款风险亦随之上升。

揭秘消费贷置换网贷乱象

“好消息！只要你有稳定工作，就能申请低息贷款，一年最少省10万！”贷款中介在视频中大肆宣传“网贷置换”服务，承诺央国企、事业编员工最高可置换100万元贷款，享受7年先息后本的优惠。

自2025年3月起，社交平台上关于“消费贷置换网贷”的帖子激增，这些帖子多以“银行大放水”为噱头，诱导客户办理转贷业务。

中介们鼓吹的置换逻辑基于网贷与消费贷之间的显著利率差异。网贷年化利率普遍高达8%～24%，部分变相高利贷甚至超过100%，而银行消费贷利率则持续走低，最低可达3%，还款期限也更灵活。

中介机构借此开发出两套置换方案：对于小额网贷客户，提供定制化服务，匹配最适合的银行渠道；对于大额网贷客户，则采用垫资、包装资质等复杂流程。

但这些看似双赢的模式背后，隐藏着惊人的隐性成本。记者咨询了解到，一笔10万元的网贷置换业务，中介不仅收取5%的月息作为垫资费用，还要额外收取10%的手续费。

双重逻辑驱动违规置换

当前违规债务置换乱象的蔓延，主要源于银行业竞争加剧与套利空间扩大的双重驱动。一方面，银行消费贷利率持续“内卷”，与网贷形成显著套利空间；另一方面，银行面临消费贷增长压力，基层员工背负沉重的KPI考核。

冠苕咨询创始人周毅钦表示，利差是核心驱动力，借款人出于降低融资成本的目的，通过贷款置换减少利息支出。同时，部分银行员工为完成业绩，私下与助贷机构合作获客。

存在多重风险需警惕

这种“转贷”业务处于金融市场的灰黑地带，存在诸多风险。从借贷者角度看，通过中介违规进行债务置换需承担法律责任，贷款可能被银行提前收回，征信受损。

对于银行而言，这种模式下可能批量诞生“非善意借款人”，影响不良贷款率。中介资金成本高昂，实际能省下的利息有限，借款人看重的往往是银行长期限、先息后本的还款方式。

此外，不法中介对借款人资质进行“包装美化”，掩盖贷款真实用途，一旦借款人资金链断裂，容易出现违约情况，加剧银行资产质量压力。

（文章来源：第一财经）