在贷款利率不断下行的环境下，银行消费贷业务正面临诸多难题。银行消费贷市场竞争激烈，净息差进一步压缩。为了吸引客户，银行在汽车、装修等大额消费领域纷纷推出超低利率优惠，部分银行甚至推出了5年免息的汽车金融方案，装修贷利率也降至2.4%并搭配贴息优惠。

　　然而，这些措施虽然短期内刺激了业务量增长，但也带来了消费贷不良率上升、资金挪用监管压力增大、产品同质化严重、银行盈利空间被进一步挤压等问题。在监管叫停年化利率低于3%的消费贷款产品优惠后，部分银行通过大宗消费场景或利率券模式，将实际利率压低至3%甚至更低。

　　业内人士建议，银行需在息差管理、风险防控与产品创新之间寻求平衡，而消费者则应理性评估自身债务承受能力，避免陷入过度借贷的困境。

　　提升服务，花式“卷”起消费贷

　　多家银行通过利率券和大宗消费场景，推出低利率甚至免息的贷款产品，吸引客户。30岁的小田（化名）今年面临装修和购车等大额支出，原本打算申请一笔大额消费贷款，但在3%以下的低利率贷款产品被叫停后，他发现多家银行仍提供低利率甚至免息的贷款产品，这让他看到了希望。

　　车企也加入竞争，多数车企将金融服务纳入竞争范畴，推出低息甚至免息的贷款服务。例如，特斯拉、蔚来等品牌提供5年免息服务。银行人士表示，主流的汽车金融服务方案分为高息高返和折扣低息两种，年化利率在1.8%～2%区间。

　　银行在装修贷款等大宗消费领域也积极发力，国有六大行均推出了装修贷款服务，其中建设银行和农业银行的服务费率最低。

　　消费贷崛起后的风险浮现

　　2024年，银行消费贷成为信贷业务的重要支撑，但2025年一季度，个人贷款增速慢于各项贷款整体增速。财报数据显示，多家银行零售贷款业务余额增长放缓。央行数据显示，全国新增居民短期贷款出现缩水，个人消费贷增长步伐放缓。

　　多家银行面临不良贷款率上升的压力，招商银行零售不良率由去年末的0.98%上升至一季末的1.01%。银登中心数据显示，截至一季度末，个人不良贷款批量转让的成交规模增长超过7.6倍，多数银行以低价转让不良资产包。

　　招联首席研究员董希淼指出，部分银行通过低利率吸引客户，可能产生负面作用，如让消费者产生“利率幻觉”、加重个人债务负担，以及消费贷款被挪用导致金融风险增加。

　　业内人士建议，银行需在息差管理、风险防控与产品创新之间寻求平衡，消费者应理性评估自身债务承受能力，避免陷入过度借贷的困境。

（文章来源：第一财经）