证券时报记者谢忠翔黄钰霖

　　银行消费贷利率即将迎来重要变革，影响广泛。

　　昨日，证券时报记者从多家国有大行、股份行、城商行处获得确认，已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知：自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将上调至不低于3%。这一变化标志着，银行消费贷在经历了开年以来的激烈“价格战”后，将回归理性发展轨道。

　　多位业内分析人士指出，金融机构应摒弃规模情结与速度情结，不再单纯追求规模增长和市场份额，而是要将贷款利率维持在合理水平，以此增强自身的商业可持续性。

　　消费贷利率上调至3%以上

　　近日，证券时报记者从多家银行获悉，其所在银行自4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%，现存3%以下的超低利率贷款将在3月31日前完成提款。

　　一家股份行华东某分行人士透露，该行个贷部人员紧急加班，通过电话或微信渠道向已申请3%利率以下消费贷款的客户提示：“未提款客户请于3月31日前提款。”同时，也有银行工作人员抓住最后“窗口期”进行营销，向资质较好的个体工商户发出通知，尽快于4月1日之前测试额度或提款。

　　华夏银行位于江苏省的一家分行工作人员在内部发布通知称：“接紧急通知，4月起将不再允许发放低定价消费贷款。总行已修改活动参数，所有利率低于3%的优惠券，有效期已调至3月31日，请务必做好客户解释工作，抓紧时间营销促提。”华南地区国有大行个贷工作人员也发布了类似内部通知。

　　除了国有大行及股份行，城商行也展开了类似行动。一位金融消费者表示，自己的北京银行APP收到的优惠年化利率为2.55%、2.58%和2.78%不等的多张“京e贷”固定利率优惠券即将过期，截止日期为2025年3月31日。

　　去年11月末，市场利率定价自律机制工作会议强调，要充分发挥利率自律机制作用，有效维护市场竞争秩序，促进金融机构提升自主理性定价能力。

　　消费贷市场利率“价格战”告一段落

　　在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场曾掀起新一轮“价格战”，利率不断刷新历史低点。许多商业银行的消费贷年化利率低于3%，甚至有个别银行消费贷利率下探至2.4%左右。

　　中国银行工作人员介绍，其“中银E贷”产品年化利率2.9%起，最高贷款额度提升至30万元。此外，城商行消费贷利率下行趋势更为明显，不少城商行针对新客、团客推出利率优惠。

　　融360数字科技研究院数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，已经多次刷新历史低点。

　　然而，在利率“价格战”的背后，银行经营压力却在不断上升。多家上市银行2024年年报显示，国有大行、股份行等全国性银行的净息差普遍同比持续缩窄，个人信贷业务不良贷款率也有所抬头。

　　引导消费贷理性竞争，实现可持续发展

　　针对消费贷款利率不断下探的现象，业内人士指出，这将对贷款人产生多方面影响，包括可能让消费者产生利率幻觉、加重个人债务负担等。

　　招联首席研究员董希淼认为，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。同时，金融管理部门也应引导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。

　　苏喜智研高级研究员苏筱芮表示，如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，是银行机构面临的挑战。她建议银行机构在选择合适的场景响应新规时，需要把控场景方的资质、过往表现等。

　　苏商银行特约研究员薛洪言认为，银行消费贷的未来突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”，通过场景化嵌入、客群分层与区域下沉以及金融科技的应用等手段，提高差异化竞争能力，实现从规模扩张到质效提升的转型。

（文章来源：证券时报）