遥控泊车、代客泊车、城区车道巡航、高速领航……随着智能辅助驾驶技术迭代，更加丰富的“人机共驾”场景正越来越多地呈现在不同车型上。启用了辅助驾驶功能，出了事故谁来赔？很多车主的现实担忧，让谁来为智能辅助驾驶“兜底”成为车企和保险公司的共同关切。

　　近日，记者走访多家新能源汽车门店发现，部分品牌如小鹏汽车、阿维塔、鸿蒙智行等，均有相关辅助驾驶“兜底”方案——车主在使用辅助驾驶功能过程中发生事故，若符合相应条件，即可触发赔付，业内习惯称之为“智驾险”。这一创新服务旨在解决智能辅助驾驶事故责任归属问题，提升车主信心。

　　但多位业内人士对记者表示，“智驾险”虽然多由车企与保险公司合作推出，但其并不是在监管部门备案的真保险，而是车主购买交强险和商业车险后的权益类选项，一般也不直接由保险公司理赔，而是由车企赔付。目前的辅助驾驶技术主要处于L2级，离L3级还有一定距离，“人机共驾”情形下，这类产品责任厘定存在挑战，定责复杂，还有待法律、政策等进一步完善。未来要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。

　　新能源车企试水“智驾险”

　　“小鹏汽车的智能辅助驾驶安心服务是4月28日上线的，这之后提车的客户都可以购买。在小鹏App里买，费用是239元/年，最高补偿100万元。”小鹏汽车北京朝阳一家门店的销售顾问告诉记者，“从开启智驾到智驾退出5秒以内，如果智驾出现事故，‘智驾险’可以赔付。”记者走访多家小鹏汽车门店询问智能辅助驾驶功能时，一些销售人员也会主动向记者提及这一服务。

　　除了小鹏汽车，小米汽车此前宣布将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。去年，鸿蒙智行、阿维塔等也推出过类似权益，当车辆在智驾状态下发生事故，相关权益保障金额可高至数百万元。鸿蒙智行北京多家门店销售人员表示，保障权益是购车时随车赠送的权益，价值约4000元，第二年不再免费赠送，如果车主有需求可自行购买。

　　这些服务虽然名称各异，但核心都是车主开启智驾功能后，若发生事故，由车企负责兜底。

　　记者调研发现，虽然业内习惯称类似的兜底保障服务为“智驾险”，但其并不算是真正的保险。个人消费者目前无法购买到针对智驾方面的专门保险；针对车企和智驾系统，有一些产品责任险可投保。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示：“保险产品只能是保险公司设计并提供的，其他机构提供的都不是正规的保险产品。‘保险公司的技术与数据尚无法支撑所谓的‘智驾险’，开发此类产品必须要对智能驾驶技术及其风险拥有足够的信息。’”

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，保险产品必须由保险监管部门批准成立的保险公司开发经营。业内将此类智能驾驶保障计划称为“智驾险”，容易与真正的保险产品混淆。

　　郭金龙认为，从消费者角度来看，交强险和三者险已覆盖基本交通事故风险，购买所谓的“智驾险”增加了消费者的经济负担，且目前只能通过车企购买，失去了选择空间。但智能驾驶系统存在软件故障等风险，现有车险可能无法完全覆盖，这类保障计划能填补保障空白。

　　车企自担赔付险企隐形背书

　　在所谓的“智驾险”中，很多车企强调联合保险公司推出。以小鹏汽车为例，智能辅助驾驶安心服务甚至将“合作保险公司多”作为卖点。据小鹏汽车多位销售顾问和官方客服介绍，赔付是由小鹏汽车负责。购买小鹏保险（交强险+商业险）后，在“保险服务”界面才有购买“智驾险”的入口。

　　一位曾参与此类产品前期调研和设计工作的保险科技公司人士告诉记者：“这样的保障计划，承保方并不是保险公司，而是车企自身承担赔付责任——尤其是在用户未启用车险或车险赔付额度用尽之后，由车企负责‘兜底’。”

　　郭金龙认为，此类保障计划有助于提升用户对智能辅助驾驶功能的信任度，推动智能驾驶技术的普及，同时也促使车企与保险公司加深合作，为新能源车险的发展带来新契机。不过，部分车企将智能驾驶保障计划定义为保障权益，定价标准不够透明，且存在转嫁责任、擦边保险监管之嫌。

　　随着自动驾驶等级的提升，尤其是L3级自动驾驶行将落地，驾驶主体逐渐由“人”向“机”转换，具备智驾功能的汽车不断出现新的风险问题，催生了新的保险保障需求，传统车险将面临重构。

　　智驾迭代升级车险面临重构

　　对于目前保险公司尚未推出智驾保险的原因，郭金龙解释称，一是缺少相关经验数据，保险产品难以精确定价。二是缺少统一的责任认定标准，事故责任划分模糊，易引发理赔纠纷。三是智能驾驶数据的真实性与透明度存在问题，且车企共享数据存在数据安全和隐私保护风险。

　　今年初，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

　　郭金龙表示，随着智能驾驶技术的发展和普及，新的风险不断出现，保险行业需要对保险产品持续创新和完善，智驾险有可能成为单独的保险品种。但目前其更多是作为一种补充保障服务，要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。

（文章来源：中国证券报）