消费贷“内卷式”降价将告一段落，正式回归“3时代”。近期，贝壳财经记者从多个渠道了解到，部分银行消费贷利率即将上调。有银行业内人士透露，4月1日后，银行将不再提供3%以下的消费贷利率产品。

“利率回升是个好消息。”某银行个人信贷部门员工张峰对贝壳财经记者表示，近年来，有效信贷需求不足，消费贷成为银行扩大规模的重要手段。然而，经过几年的挖掘，优质客户已被“过度开发”，新客户拓展成本高，导致银行在消费贷利率上“内卷”。

消费者同样感到纠结。北京的王晓莉在得知银行即将上调消费贷利率后，周末迅速办理了一笔贷款。尽管她原本并不急于贷款，但考虑到负债压力，她曾希望贷款利率能“再降一降”。

数据显示，截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元，消费贷规模处于较高水平。

近年来，“以价换量”的策略已让银行付出代价：2024年四季度末，商业银行不良贷款余额高达3.3万亿，其中个人消费贷、个人信用卡贷款等零售不良资产占比达30%，约为1万亿元。

消费信贷不良率的上升迫使银行重新思考个人信贷的未来发展之路：零售信贷仍将是银行发展的重点，但将更加注重信贷质量与客群增长。

业内人士指出，消费贷确实能促进消费提升，但银行发展消费贷业务应基于有效消费需求，同时考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷。发展消费金融的根本在于提振消费内需，金融支持消费也应从供给端发力。

消费贷利率回归“3时代”，有人周末紧急办理贷款

“现在还有利率为2.58%的消费贷，但优惠只到3月底，4月后利率将调整，具体数值4月才公布。”3月30日，王晓莉向某股份制银行咨询时得知，近期消费贷利率优惠即将结束。

王晓莉一直计划申请消费贷以缓解装修后的资金短缺问题。今年，她接到多个银行推销消费贷、信用分期贷款的电话，利率从去年底的3.3%降至2.5%左右。银行不断“拼低价”的推销让她认为利率还可能再降，但最近银行态度突变，促使她最终决定迅速办理贷款。

上周末，多家银行已准备上调消费贷款利率。

某国有银行工作人员表示，该行已内部通知禁止宣传消费贷利率低于3%的优惠，后期银行系统也将做相应调整。

贝壳财经记者从各家银行App了解到，多家银行的消费贷利率已无3%以下产品。如中国银行“中银E贷”利率恢复至最低3.1%；招商银行“闪电贷”利率已恢复至3.4%（部分优惠券用户可享2.58%优惠，截止至3月31日）；宁波银行“宁来花”利率最低3.98%；江苏银行“随e贷”“卡易贷”等信贷产品利率均为最低3%。

此前，银行消费贷利率普遍处于“2时代”。如江苏银行推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行“闪电贷”利率最低2.58%；民生银行消费贷审批额度为30万至100万元，最新利率为2.65%；宁波银行“宁来花”产品利率也曾低至2.68%。去年，甚至有银行推出首月优惠利率1.88%的消费贷款，刷新近年来消费贷利率最低纪录。

消费贷“扛把子”遭不良“反噬”

过去几年，消费贷规模连年上涨，现已处于较高水平。

数据显示，2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷款余额为21万亿元。相比2023年末的19.77万亿元和2022年末的18.07万亿元，规模持续增长。

“近年来，银行都在发力消费贷，因其是最易上规模的贷款品种之一。”银行业内人士表示，尽管对公客户贷款规模大，但当前有效需求不足，对公客户信贷业务稳定，不太会因利率下降而转向其他银行。因此，个人信贷成为银行发力重点。其中，消费贷虽单笔规模小，但“卷”利率效果显著，成为银行冲业绩的重要着力点。

银行利率“内卷式”降价引发业内广泛讨论。有银行人士担忧，过度“内卷”不利于银行发展，“以量补价”“求规模不求质量”的做法可能导致客户“过度开发”，在当前有效需求不足、居民就业压力大、收入预期不稳的情况下，会透支未来消费需求，增大家庭财务负担，可能导致消费信贷资金用途改变、银行不良贷款规模攀升等问题，最终不可持续。

这种担忧不无道理。近年来，银行消费信贷不良率持续攀升，一些曾大力发展消费信贷的银行因不良率高企而不得不收缩业务。

根据2024年报，平安银行消费贷款余额为4746.63亿元，较2023年下降13%。其背后原因是该行近年来推进零售转型，主动压降高风险、高定价、高利率业务。自2022年以来，该行消费贷款余额已收缩超1200亿元。2024年末，该行消费贷不良率为1.35%，同比上升0.12个百分点。

渤海银行同样如此。2024年末，该行消费信贷余额为375.12亿元，较2023年大幅下降50.60%，消费贷不良率高达12.37%。而在2020年，该行消费贷规模曾达历史新高的1126.98亿元。

值得注意的是，银行急于转让不良资产。据银登中心数据，2025年第一季度，个人不良贷款转让额达1100亿-1300亿元，远高于去年同期水平。其中，3月份个人消费贷款及经营性贷款不良资产占比达83.4%，规模达93.22亿元。

此外，随着银行消费信贷利率走低、不良率上升，贷款资金被挪用的情况屡见不鲜。2024年，部分银行的个人消费贷款、经营贷款资金被用于投资或购房，导致银行受到监管处罚。

提振消费是系统工程，业内呼吁消费信贷回归合理区间

对于消费金融的未来发展，银行消费贷产品应注重拓展增量客户。业内专家表示，当前银行在消费贷领域竞争激烈，实质上仍在争夺现有市场份额。下一步，银行应努力扩大市场，通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。

中信证券首席经济学家明明认为，银行应加强对借款人资质的审核，如收入、信用记录、负债率等，利用金融科技手段提升风险监测和预警能力。后续，银行需优化获客渠道，降低获客成本，通过差异化定价和隐形门槛筛选优质客户，加强风险管理，严格审核借款人资质，降低违约风险。

中国银行研究院研究员叶银丹也表示，银行应采取合理定价策略，确保盈利可持续性，避免过度依赖低利率竞争。

事实上，银行家们已有此认识。招商银行行长王良表示，今年将巩固提升零售业务主体地位，重视大学生、家庭及亲子、跨境、养老等客群的增长。中信银行拟任行长芦苇也指出，中信银行将持续深化量价平衡、价值经营的理念，既不走“以量补价”的近路，也不走“以价补量”的险路。

“发展消费金融，并非鼓励低收入群体借钱消费或超前消费。”上海新金融研究院副院长刘晓春表示，提振消费是个系统工程，需各项政策配合，提升中等收入群体规模，而非透支其未来消费能力。

在刘晓春看来，监管部门、金融机构应对实体经济和消费有更新的认知。当前，新型实体经济和消费领域不断涌现，如人工智能、游戏产业、动画产业等，都属于实体经济和“非物质消费”，应鼓励这些消费发展，带动经济增长。

另有业内人士指出，金融支持消费也应从供给端发力。随着我国经济结构转型升级，金融支持促消费也应在供给端适度发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费领域发展，创造更多消费场景和配套的消费金融产品。

（文章来源：新京报）