消费贷价格战熄火月余后，银行开始“卷”信用卡现金分期服务。

据第一财经记者了解，近期，部分银行针对信用卡现金分期业务推出限时优惠活动，其中利息优惠力度最大可低至1.6折。此次优惠调整后，原本利率高于普通消费贷款的现金分期产品，其折算年化利率已降至3%以下，最低可达2.76%。此举被视为银行“以价换量”的策略。

行业专家分析认为，银行此举主要有两方面考量：一是通过降低利率吸引客户，扩大零售贷款规模；二是严格把控贷款客户准入标准，降低贷后不良风险。然而，银行也需警惕现金分期业务过度依赖低价竞争可能带来的风险。

年化利率低至“2”字头

近期，记者发现部分银行加大了信用卡现金分期业务的推广力度，纷纷强调“限时优惠！最大力度折扣”，甚至有银行宣传“折扣力度最低1.6折起”，现金分期业务的利率最低已降到“2”字头水平。

例如，招商银行推出的“e招贷”产品，针对12期及以上的分期业务，特别推出了“限时1.7折”的专属优惠活动。优惠后，24期分期还款的折算年化利率为2.79%，12期分期还款的折算年化利率仅为2.76%。中信银行也推出了类似优惠。

除了上述银行外，其他商业银行也推出了现金分期业务的优惠政策。交通银行针对12期及以上的分期业务实施了3.4折的优惠，折算后的年化利率为5.46%至5.66%。平安银行则针对12期及以上的分期业务推出了低至2.8折的优惠，折算后的年化利率为5.11%。

信用卡现金分期业务是银行基于信用卡额度向持卡人提供的一种小额融资服务。其主要成本为手续费或利息，不同期数对应不同费率，年化利率通常为3%~18%。如今，部分现金分期产品的年化利率优惠后已低于3%，展现出了一定的吸引力。

低息优惠的影响

自去年起，国家陆续推出了一系列政策，旨在提振消费市场和培育新型消费模式。与此同时，银行业面临着净利息收入持续下滑的压力，这促使银行积极寻找新的资产端收益增长途径。在此背景下，银行加大了消费贷业务的拓展力度。

但今年以来，消费贷市场竞争过度，价格战愈演愈烈。监管层于4月1日起明确要求消费贷产品的年化利率不得低于3%。受监管调控，银行消费贷的价格战暂时告一段落。

然而，银行通过现金分期业务的低息优惠，能够在一定程度上规避消费贷利率的监管限制。因为现金分期业务属于信用卡业务范畴，与储蓄卡端的消费贷款在监管口径上有所区别。

在专家看来，银行采取这一策略主要有两个目的：一是通过“以量补价”吸引更多客户；二是通过严格筛选优质客户，把控贷款客群的准入门槛。这不仅能有效减轻消费者的财务压力，还能推动银行零售业务规模和零售客户数量的增长。

不过，也有业内人士指出，银行需要警惕现金分期业务过度依赖低价竞争的风险。因为银行现金分期业务的盈利主要依赖于手续费收入。低价策略虽然可能在短期内吸引更多客户，但从长期来看，可能对银行的盈利能力产生不利影响。

（文章来源：第一财经）