近期多家银行密集跟进政策举措，“松绑”相应消费贷产品，其中，部分产品贷款额度由20万元提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到7年。此举不仅丰富了银行的消费金融产品供给，也为消费者提供了更多选择。

多位业内人士指出，个人消费贷额度扩容有助于机构提供差异化授信产品，拉长期限则有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。然而，银行在拓展消费贷业务时，需基于有效消费需求，并充分考虑客户还款能力，避免在利率上过度竞争。未来，银行应通过细分市场、差别化定价等方式，挖掘既有真实消费需求又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。

对于消费者而言，理性消费、适度借贷至关重要。消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终需偿还。因此，个人应根据自身财务状况合理规划消费和借贷。

银行紧跟政策步伐，发力消费金融

近期，上市银行纷纷发布2024年度业绩报告，并透露了下一步助力提振消费的举措安排。多家银行表示，将借助提振消费的政策时机，调整信用卡、汽车金融及个人信用贷等产品的额度、期限及风险容忍度，以满足消费者多样化需求。

中国银行副行长在业绩发布会上透露，2025年，中行计划投放超万亿元贷款，助力居民消费升级。邮政储蓄银行研究员则认为，扩大内需的重要领域是扩大消费，银行发力消费贷不仅是业务发展的需要，也是更好服务实体经济的需要。

上海融与发展实验室主任表示，关于发展消费金融的通知鼓励银行加大个人消费贷款投放力度，并支持新兴消费场景的金融需求。这将为银行带来更多业务机会，尤其是在批发零售、文化旅游、健康养老等消费服务行业的信贷投放中。

消费金融需依托有效需求，个人需适度借贷

截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元。近年来，我国消费金融的服务主体和产品类型进一步丰富，消费贷价格也在持续下降。然而，专家提醒，消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终需偿还。过度加杠杆消费既透支未来消费需求，也增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题。

因此，发展消费金融必须依托实实在在的消费需求。当前，有效消费需求偏弱，需发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求。

银行风险防控能力面临更高要求

银行在发展消费金融时，不能仅靠“卷价格”，还需丰富消费金融产品供给、加强风险防控。随着消费贷市场的扩展，监管部门对消费贷的合规性要求也越来越严格。银行需确保业务符合相关要求，避免因违规操作而受到处罚。

专家建议，银行应优化贷款全流程风险管理，强化实质风险管控，差异化实施贷款用途管理。同时，银行还需注意对合作机构实行名单制管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。此外，银行还应精准定位客户群体，对消费贷产品进行多元化创新，以满足不同消费者群体的需求。

（文章来源：证券时报网）