从“3”字头降至“2”字头，并在“2”字头利率基础上持续下探，银行消费贷“价格战”愈演愈烈。通过限时优惠、发放优惠券、免息券等手段，消费贷利率屡创新低，个别银行已跌破至2.58%。

“目前银行消费贷业务仍处于激烈竞争阶段”，银行内部人士王铭（化名）透露，在传统信贷业务收缩，缺乏优质资产投放渠道的背景下，获客流程短、起量快的消费贷，成为银行重点发力方向。然而，随着客户逐渐下沉、不良负担加重，消费贷业务将面临分化，以价换量的模式或将难以为继。

在政策推动和银行自身业务需求的双重驱动下，消费贷额度提升、期限延长也被提上日程。除了“卷”利率，未来“卷”额度、“卷”还款方式或将成为主流。消费贷市场竞争即将进入下半场。

利率低至2.58%“地板价”

“尊敬的客户您好，我行为符合条件的优质客户提供个人消费贷款优惠，年化单利2.8%起，纯信用无抵押”“仅限3月！消费贷新客专享2.58%起”……近期，众多消费者收到银行营销短信，推广消费贷产品。

随着“开门红”活动接近尾声，各家银行加大营销力度，通过限时优惠、优惠券、免息券等方式，推动消费贷利率不断下探。

作为消费贷市场的重要参与者，国有银行、股份制银行凭借综合实力，针对优质客户、新客户“降价”。建设银行针对符合条件的优质客户，推出消费贷专享优惠，年化单利2.8%起，贷款期限最长三年，额度根据申请人身份有所不同。

招商银行闪电贷通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%。消费者杨佳（化名）感叹道：“我前年申请时利率还是3.3%，今年不断收到招商银行的营销短信，闪电贷利率从2.8%降至2.78%，再降至2.68%，利率越来越低了。”

在这场消费贷降价潮中，城商行、农商行也不甘示弱，北京银行、江苏银行、宁波银行、杭州银行、北京农商行等纷纷推出消费贷优惠活动，利率降至2.7%以下，个别银行最低已降至2.58%。江苏银行某网点贷款经理介绍，2.58%的利率主要针对公务员、事业单位及金融同业白名单客户，纯线上办理最高额度20万元，线下办理最高额度100万元。

消费贷利率不断刷新新低，是多重因素共同作用的结果。上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为，银行消费贷利率走低，反映了经济复苏需求、政策引导和市场竞争的影响。降低消费贷利率有助于刺激消费需求，助力经济增长；同时，银行通过利率优惠吸引优质客户，扩大市场份额。资金成本下降和风险可控也为低利率提供了条件。

“薄利时代”谁在狂奔

在2023年之前，消费贷并未受到银行如此重视，彼时房贷是多数银行个人贷款业务的核心。然而，随着市场环境变化，优质房贷资产面临需求减退、提前还款的冲击，迫使银行寻找新的优质资产平衡，消费贷因此脱颖而出。

人民银行数据显示，2022年末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。而在2023年、2024年，住户消费性贷款全年增加均超万亿。

“消费贷门槛低、获客流程短，容易起量，成为银行在传统信贷业务收缩背景下的发力方向”，王铭表示。

此前，消费贷利率普遍在5%到8%之间，国有银行、股份制银行凭借综合成本优势，利率通常低于城商行、农商行。2023年，消费贷利率已降至“3”字头，部分向“2”字头迈进。

自消费贷价格战打响后，中小银行加大消费贷营销力度，部分城商行利率甚至低于大型银行，贷款规模及占比跻身前列。截至2024年6月末，多家银行消费贷规模显著增长。

城商行在消费贷业务方面异军突起，曾刚认为，城商行在传统对公业务上难以与大型银行竞争，因此更重视零售转型，特别是消费贷款这一增长较快的业务。城商行机制灵活、决策链条短，一方面通过与第三方合作，突破地域限制，推动线上消费信贷业务发展；另一方面，产品创新和市场响应灵活，能快速推出符合本地消费者需求的信贷产品。

降价是抢占市场、扩大规模最为直接的方式，消费贷“价格战”背后是银行以量补价、综合补贴的结果。邮储银行表示，2024年上半年该行其他消费贷款利息收入同比增加，一定程度上抵消了利率下调的影响。

一位城商行内部人士介绍，随着金融科技发展，银行获客成本降低，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利，并通过其他业务利润补贴消费贷，从而降低利率。

风险暗礁浮现

当前银行消费贷竞争仍聚焦于“价格”，但长期来看，以价换量的方式或将难以为继。低利率狂欢、急速扩张背后，容易触及以贷还贷、不良率增加的风险。

王铭表示，线上申请的消费贷基本属于信用贷款，申请和办理门槛较低，前期上量容易，但缺乏抵押物，贷款分布小而散，不良处置难度大，考验银行的客群管理和风控能力。

消费贷提高额度、延长期限虽有利于释放消费潜力，但也伴随着隐忧，可能造成借款人还款能力不足导致违约率上升。今年以来，银行加速个人不良贷款转让，其中消费贷不良资产频频出现。

从不良率来看，消费贷扩张的风险后遗症显现，2024年上半年，多家银行消费贷不良率攀升。业内人士普遍认为，消费贷利率下行空间将受限。王铭表示，银行消费贷后续可能还会下行，但让利不会没有底线。曾刚也认为，后续消费贷利率有进一步下降的可能，但空间有限。

正如王铭所述，“目前银行消费贷业务仍处于激烈竞争阶段，尚未出现严重问题，但随着客户下沉、不良负担加重，风险将逐渐显现”。

为避免风险隐患，曾刚建议，银行需加强贷前审核和贷后管理，确保贷款用途合规。同时，利用大数据风控技术精准评估借款人资质，合理设置额度和期限。监管部门也需加强对消费贷资金流向的监控。

中信证券首席经济学家明明表示，银行应加强对借款人资质的审核，利用金融科技手段提升风险监测能力。后续需优化获客渠道、降低获客成本，通过差异化定价筛选优质客户，加强风险管理。

当“卷利率”不再是唯一解

在政策推动和银行自身需求的双重因素下，消费贷竞争有望进入新阶段。监管机构已表示，将研究提高消费贷款额度、延长消费贷款期限。

当前银行消费贷最长期限普遍为三年或五年，线上最高授信额度一般为20万元。2024年7月起施行的《个人贷款管理办法》明确，个人消费贷款期限不得超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限。

业内普遍认为，消费贷提额、延时预计将集中在教育、医疗等大额长期消费场景。针对教育培训、医疗健康等领域，消费贷贷款额度可能提升，贷款期限可能延长至5—10年。

随着消费贷利率接近银行资金成本，竞争将转向综合服务比拼。未来，针对新型消费场景，可能会进一步放宽额度和期限限制。

目前，已有股份制银行针对3年期的存量消费贷利率实行重定价。随着期限延长，消费贷重定价是否会成为主流？明明表示，未来如果消费贷期限延长，可能会引入重定价机制。

降利率、提额度、推出灵活多样的还款方式……银行消费贷“战火”持续燃烧，且不断深化。

（文章来源：北京商报）