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养老贷产品在多地走俏，引发市场关注。该产品针对城乡居民差异化养老需求设计，可实现三赢，但产品性质模糊，引发合规性质疑。专家建议调整优化监管政策，给予金融创新更多包容空间。

“养老贷”产品在多地走俏，引发市场强烈关注。

“‘养老贷’是我行新业务，目前仍然可以办理，带上相关证件到网点即可。”7月10日下午，湖南某农商行网点客户经理介绍道。

近日，“养老贷”产品在湖南省多地走俏，“贷款养老”成为关注焦点。多家农商行已撤下相关推送。专家指出，“养老贷”是针对部分客户差异性养老需求的创新，可以实现“三赢”，关键争议点在于其资金流入社保、养老领域，产品性质模糊。建议现行监管政策调整优化，给予良性的金融创新更多包容空间。

“无痛”提高养老金额

据统计，目前已有约40家机构官宣此类业务。其中，临澧农商行“养老贷”规模已突破3000万元。该产品是与地方社保部门共同推出，针对城乡居民差异化的养老需求设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品。

从办理条件来看，“养老贷”大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年龄+贷款期限”不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之间。

记者注意到，四川、贵州、广西等地此前也有类似产品推出，但并未像湖南省的“养老贷”一般大范围铺开。

在招联首席研究员董希淼看来，“养老贷”等产品是瞄准部分客群实际养老需求的创新，是可以实现三方共赢的产品。

“养老贷”引发争议

为何“养老贷”会引发市场强烈关注？记者注意到，在社交媒体上，不少网友针对养老政策变动、利率定价方式、借款人身故后的债务问题等提出异议。在董希淼看来，银行推出“养老贷”产品的争议之处并不在于贷款利率、贷款年限等细节，而在于如何界定该产品的合规性。

“《个人贷款管理办法》中规定的个人贷款用途并不完全局限于个人消费和生产经营，但从贷款用途来看，‘养老贷’产品性质模糊，资金流入社保、养老领域，是否属于个人消费，存在一定争议。”董希淼直言。

北京德和衡（上海）律师事务所高级合伙人白耀华律师认为，湖南、四川等地农商行推广的“养老贷”属于政银合作的金融创新，其合法性需结合社保政策与金融监管规则综合判断。

（文章来源：国际金融报）