银行零售业务承压的趋势仍在持续。

受宏观经济形势调整、居民收入变化、净息差收窄等多重因素影响，银行零售业务面临的压力从前年的初步显现，到去年已明显体现在财务指标上。这一趋势引发了业界的广泛关注。

21世纪经济报道记者统计发现，截至4月1日，在2024年年报中披露了零售利润的6家国有银行和7家股份制银行中，零售利润总额增速全体告负。同时，多家银行的零售贷款投放出现负增长，个人贷款不良率持续上升，成为行业性难题。

二十年前，一句“不做零售没饭吃”让银行业集体侧目。然而，近年来，面对零售业务的种种挑战，银行业开始重新审视零售转型的节奏。是加速推进，还是暂缓喘息，亦或撕下零售银行标签，银行之间出现了分歧。其中，招行、中信仍表示会坚持战略定力，而平安银行则正在主动压缩零售高风险资产以“止血”。

从银行零售的经营模式来看，银行通过扩大客户和零售AUM规模来产生零售营收，其中利息收入和财富中收是主要组成部分。然而，在转化为零售利润的过程中，净息差收窄和不良风险等因素会对利润产生挤压。银行零售业务的集体失速，无疑是在这一传导途径中的某个环节出现了问题。

13家银行零售利润增速负增长，这一数据直观地反映了零售业务的困境。从零售盘子大小来看，据2024年年报，建行零售AUM突破20万亿元，位居行业前列。然而，零售业务的增长并未能转化为利润的增长，这进一步加剧了银行业的焦虑。

在零售营收的来源中，个人贷款的利息收入通常是主体部分。然而，从个人贷款投放情况来看，整体增速持续放缓。多家股份制银行出现了个人贷款余额的萎缩，利息收入也有所下滑。同时，个人贷款的不良率持续上升，对零售利润产生了进一步侵蚀。多家银行表示，这与居民债务周期和房地产周期的影响密切相关。

尽管面临诸多挑战，但银行业并未放弃寻找零售业务的拐点。多家银行管理层表示，将采取多种措施加强风险控制，提升资产质量。同时，也在积极探索新的零售业务模式和增长点，以期重拾零售转型的信心。

银行零售业务的未来走向如何？短期内或许仍存在不确定性。然而，从长远来看，随着经济的持续发展和居民收入水平的提高，零售业务依然具有广阔的发展空间和市场潜力。银行业需要坚持创新驱动，不断提升服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争和客户需求变化。