近期，记者调研发现，浙江省多家国有银行对车贷提前还款政策进行了调整，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，同时提高了对提前还款者收取的违约金比例。这一调整使得“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）的营销话术受到冲击，损害了向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面的利益。

一直以来，为提升市场份额，银行与汽车经销商合作密切，通过高额佣金吸引汽车经销商合作，汽车经销商则利用这些返点补贴车价、增加销量，形成了“高息高返”的现象。对此，浙江省多家国有银行出于加强规范经营和保持商业可持续性等目的，调整了车贷提前还款规则。

浙江多家银行调整车贷政策

据浙江杭州某4S店销售人员介绍，工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由“贷5满2”变为“贷5满3”，浦发银行、兴业银行则维持原政策不变。农业银行信贷工作人员表示，从4月15日起，客户未满3年提前还款，需支付5%的违约金。工商银行也于同日开始实行新的车贷提前还款政策。

记者进一步咨询了北京地区国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京海淀区某工商银行信贷经理表示，目前仍为“贷5满2”，但银行为追求贷款量，有时会缩短这个期限。

记者调研发现，多家4S店销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”的情况，部分银行甚至提供前两年免息政策，但客户若未能在两年内还清本金，则需按较高利率支付利息。

贷款购车优惠背后的原因

多家4S店销售人员表示，贷款购车相较于全款购车能享受更大力度的价格优惠，原因在于银行为吸引客户贷款购车，会给予汽车经销商高额佣金，经销商则利用这些佣金进行补贴，降低购车价格。

然而，“长贷短还”的营销策略让银行感到无奈。因为客户提前还款会导致银行贷款收入大幅下降，而银行付给汽车经销商的佣金却与贷款利率和期限挂钩。

此外，部分4S店还存在强制捆绑销售车险、收取上牌服务费、隐瞒分期手续费等营销套路，导致消费者在实际还款时发现情况与宣传不符。

监管部门加大整治力度

面对行业乱象，监管部门正在加大整治力度。国家金融监督管理总局重庆监管局发布的通知要求金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，停止对突破行业自律水平的新增商户准入。上海市银行同业公会等也联合发布倡议书，严格汽车金融产品定价，维护消费者权益。

业内人士表示，随着市场竞争的加剧，银行需要打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，才能在价格战中成功突围。

（文章来源：中国证券报）