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国家金融监督管理总局印发《金融机构产品适当性管理办法》，规范金融机构适当性管理义务，加强金融消费者权益保护。办法要求金融机构了解产品、了解客户，将适当产品销售给适合客户，并分类管理投资型产品和保险产品。

　　浮动收益理财、投资连结型保险、结构性存款……金融产品种类繁多，风险收益特征各不相同。如何确保复杂金融产品的销售人员专业资质达标？如何避免客户被推荐了不匹配的金融产品？国家金融监督管理总局近日印发《金融机构产品适当性管理办法》，进一步规范金融机构适当性管理义务，加强金融消费者权益保护。

　　适当性管理，即金融机构根据产品属性、风险特征等，结合客户需求、财务状况、风险承受能力等因素，开展识别、提示、匹配、销售、交易等活动。“卖者尽责、买者自负”，金融机构应了解产品、了解客户，将适当产品销售给适合客户。

　　“保险产品专业性强、金额较高、期限较长，消费者较难即时验证产品实际功能和效果，也难以自行准确判断其是否适合自身需求。”对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟表示，《办法》出台正是为了从根源上解决这一问题，降低销售误导等损害消费者权益的不合理行为。

　　适用《办法》的产品分为两类，一类是投资型产品，需具备“收益具有不确定性”“可能导致本金损失”特点；另一类是保险产品。对于投资型产品，《办法》要求划分风险等级并动态管理；对于保险产品，《办法》要求进行分类分级管理，与保险销售资质分级管理相衔接。

　　明亚保险经纪股份有限公司合伙人王兆祥表示，明亚保险已将保险产品分为四类，销售人员也建立了四级销售资质认证体系。此外，对于《办法》所提到的“开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估”等要求，王兆祥表示，与明亚保险合作的多家保险公司已在实践中落地执行。

　　北京市君合律师事务所合伙人张弛表示，《办法》目前对了解投资者作出了必要的原则性规定，但具体问题将有待进一步细化。张弛建议，金融机构在评估风险承受能力、履行告知说明义务时，应设计必要的告知话术和风险提示流程等。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，将指导相关行业自律组织建立健全行业适当性管理自律规范，对金融机构履行适当性义务进行自律管理，督促行业提高适当性管理水平，并积极培育金融消费者风险意识，切实保护金融消费者合法权益。

（文章来源：经济日报）