随着重疾险势弱，医疗险已成为健康险市场的“新主角”。有行业数据显示，医疗险正在超越重疾险，成为健康险第一大险种。

　　在医保改革的背景下，医疗险的发展核心备受关注。近日举行的镁信健康生态合作大会上，多名业内人士指出，商业医疗险在多层次医疗保障体系中的角色越发关键，尤其在创新药械支付等领域存在广阔增量空间。未来，高质量的医疗保障体系必将走向医、药、险融合。这一趋势已成为业内共识。

　　镁信健康创始人兼首席执行官张小栋表示：“当商保不再仅是‘支付工具’，而是深度融入医药创新生态时，便能成为打通供需的‘价值引擎’，实现多方共赢。”然而，目前医药险融合仍处于初期阶段，面临协同深度不足、数据壁垒、专业人才短缺等瓶颈，需政策支持、加快核心基建、加强精细化运营来突破。

　　医疗险主导健康险市场，融合发展成内核

　　金融监管总局信息显示，2024年健康险保费达9773亿元，虽未突破万亿元，但内部结构已悄然变化。泰康保险集团发布的报告显示，2024年医疗险增速预计超10%，超过健康险整体增速，占比首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。

　　百万医疗险曾是医疗险增长的主要动力，但随着医保改革深化，其支付效用将受影响。业内普遍认为，商业医疗险未来空间广阔，但发展内核将发生变化，医、药、险融合成为关键。

　　与会人士指出，基本医保覆盖人群虽广，但高端/高价值医疗需求难以满足。医保支付改革下，用户就医方式和费用发生深刻变化，给商业医疗险带来更多发展空间，特别是在创新药械支付方面。

　　数据显示，2024年我国创新药械市场规模预计达1620亿元，但个人现金支出占比仍高达49%，医保基金支出约占44%，商业健康保险赔付仅占7.7%。若商保规模及支付力度释放，有望于2035年成为创新药械最主要支付方。

　　镁信健康首席创新官冯昊认为，生物医药与商业健康险的发展已走到交叉路口，融合发展将成为下一个周期的重要方向。

　　医、药、险融合瓶颈待突破

　　多名参会人士认为，医、药、险融合发展是走向高质量多层次医疗保障体系的必经之路，但目前仍处于起步阶段，面临诸多挑战。

　　中国国际经济交流中心办公室主任窦勇表示，痛点在于涉及多部门、多领域，需政策协同；商保产品需改进；数据未打通，难以精算推出精准保险产品。

　　业内人士指出，商业健康险投保严格，难以满足慢病人群等特殊群体需求；保障范围有待提升。镁信健康首席商务官郎立良表示，商业健康险创新需解决保障全面、服务升级和创新普惠三大任务。

　　针对医保改革下对高品质医疗的需求，险企推出中端医疗险产品，被视为医疗险第三增长曲线。然而，商业健康险仍游离于医疗、医药体系之外，需进一步提升服务网络和品质建设，进行精细化、专业化运营。

　　业内人士认为，需政策支持数据开放、构建行业基础设施，推动医、药、险融合。太保寿险原董事长徐敬惠提出构建四大核心基建：目录体系、医生专家网络、诊疗共识、药品供应链，以及多元化支付方式与科技能力双轮驱动。

　　跨行业数据互联互通也被认为是关键。中再寿险产融创新事业部总经理张楚分析称，医保局正积极开放医保数据，允许商业保险公司分析，以提高风控核保效率，但商保结算方面仍面临挑战。

　　太平洋寿险总经理助理刘余庆表示，医药险融合需更多不同背景人才参与，包括医学、卫生经济学、卫生统计学背景的人学习精算，进入险企从事健康险产品开发。

　　徐敬惠强调，中国商业健康险正从“被动支付”向“主动管理”转型，让商业健康险发挥出灵活定制与风险保障的双重价值，实现优质医疗资源顺畅流通。

（文章来源：第一财经）