当前，保险市场蓬勃发展，保险产品种类繁多，但销售过程中的适当性问题日益显著。4月10日，北京商报记者报道，中国保险行业协会近日向各保险机构下发《保险业适当性管理自律规则（征求意见稿）》（简称《自律规则》）。该规则旨在结合保险行业特点，对保险产品、销售及客户进行分级管理。

此前，部分保险销售人员存在违规代替客户评估、误导提示等行为，导致消费者购买了不适宜的保险产品。《自律规则》的推出，意在确保合适的产品通过合适渠道销售给合适的客户，提升销售适当性，增强供需匹配度，保护消费者权益。

多级分类确保适当性

《自律规则》涵盖保险产品分类分级、销售适当性要求、客户需求分析、财务支付能力评估及风险承受能力评估等多个方面。人身险产品分为P1至P5五级，财产险产品分为P1至P3三级。其中，P1级为低复杂程度、保单利益确定的产品，如一年期及以下的人寿保险和意外伤害保险；P5级则为高复杂程度、保单利益浮动无保证的产品。

对于P4、P5等级的投资连结型保险等高风险产品，进一步划分为R1至R5五级风险等级。

保险机构需建立销售资质分级管理体系，与产品分级制度相衔接，实施差别授权。同时，对投保人进行需求及财务支付能力评估，确保销售过程合规。

例如，销售分红型、万能型等高风险产品时，若趸交保费超出家庭年收入4倍或年期交保费超出40%，需取得投保人确认，并实行双录或录屏回溯管理。

此外，客户风险承受能力划分为C1至C5五级，与产品风险等级匹配，确保销售适当。

众托帮联合创始人龙格指出，新规将提高大额保单销售门槛，增加合规成本，但长期看，通过强化风险提示和回溯管理，可提升销售质量，优化行业生态。

行业专业度有望提升

保险产品的适当性管理并非首次提出。金融监管总局此前发布的《金融机构产品适当性管理办法（征求意见稿）》已提出相关要求。

适当性管理旨在根据产品属性和客户需求，开展识别、匹配、提示、销售等管理活动，确保销售合规。

业内人士认为，《自律规则》与《管理办法》相辅相成，将推动全行业落实适当性管理，加速行业转型，保障消费者权益。

龙格表示，《自律规则》细化监管要求，针对保险特性制定分级标准和评估流程，将倒逼保险机构完善内控，提升服务专业性。

产品分级、销售人员分级及客户分层旨在提升销售适当性，确保产品复杂度与客户风险承受力匹配，避免销售误导，保障专业性，防止过度投保。

随着《保险销售行为管理办法》的实施，保险公司需积极推动销售人员专业化发展，建立分级管理制度，提高销售队伍整体素质。

（文章来源：北京商报）