中大型银行的定期存款利率近期持续下调，市面上5年定期存款已难以找到利率以“2”字头开头的产品，甚至出现了3年期利率高于5年期利率的“倒挂”现象。例如，5年期存款年化利率为1.95%，而3年期存款年化利率为2%。

面对这一情况，若手头有可长期投资的资金，如何稳健投资成为了一个关键问题。专家建议，可以考虑配置储蓄险来提前锁定利率。但值得注意的是，长期资金买保险需确保持有足够时间，否则其收益未必能超过降息后的5年定期存款。

保险收益不等同于“保费×利率”

储蓄险是一种兼具保险保障和储蓄功能的保险产品，常见的类型包括增额寿险、年金险、分红险和万能险。目前，大部分保险公司发布的人身险产品预定利率中，普通型保险产品最高预定利率为2.5%，分红型保险产品最高预定利率为2.0%，万能型保险产品最低保证利率最高值为1.5%。

值得注意的是，保险产品的“收益”与存款收益不同，并非简单的“保费×利率”。以39岁的王女士为例，若将100万元存入银行5年定期，按照目前较高的年化利率1.95%计算，5年后她将获得109.75万元。然而，根据某款分红型增额寿险方案，王女士趸交100万元后，第5年的保单现金价值（保证）为99.15万元，但在理想分红情况下，现金价值可达到107.99万元。若王女士5年后需要资金而不得不退保，其所得将少于5年定期存款。

但若王女士将这笔钱用于养老，她60岁时该保单的现金价值（保证）将达到135.22万元，含分红的现金价值或可达到193.79万元；70岁时，保证现金价值及含分红的现金价值将分别达到164.48万元和280.08万元。

▍提醒1：储蓄险需长期持有享受复利

对于非常短期的理财或不确定何时使用的资金，不建议通过保险进行投资。对于超过5年的理财周期或明确计划为未来准备的长期资金，且能接受一定的封闭期，可以选择适合自己的保险产品。保险从购买第一年即可获得一份终身利率不变的保单，不受利率波动影响。此外，保险的收益是每年复利增长，而存款则是单利，持有时间越久，保险收益的优势越明显。

▍提醒2：分期缴费对投资者更加有利

若因突发变故后期无法承担保费，投资者可考虑减额交清、保单贷款周转保费或保单暂时停效，待资金周转过来后随时办理复效。对于购买保险的资金分配，建议长期分期缴费对投资者更为有利。例如，客户持有100万元存单到期，可选择以10万元/年，按10年缴费计划进行投保，交第1笔10万元后即可获得对应总保费100万元的保单合同，在10年缴费期内不受利率变化影响，同时客户仍有90万元资金可用于其他理财。

（文章来源：广州日报新花城）