“三年前存100万，利息能买一辆车；现在存三年，利息只够加三年油。”福建储户黄元（化名）告诉记者，三年前，她的存款利率还有3.5%，现在则降至1.3%，百万存款三年利息从10.5万元缩水至3.9万元。

5月下旬，六大国有银行集体下调利率，一年期定存首次跌破1%，活期利率仅0.05%。近一周以来，十余家中小银行紧随大行降息步伐，将最高定存利率压至1.7%以下。这一趋势引发了储户们的广泛关注。

曾经火爆的大额存单抢购潮如今已偃旗息鼓。部分银行同步调低大额存单利率，并下架2年期以上产品。目前大行大额存单利率多未超过1.4%，部分民营银行调降后，可购大额存单最高利率也仅为1.65%。

面对低利率时代，年轻人开始积极寻找“存款替代”，“货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置成为新宠。这一转变标志着全民理财意识的觉醒。

利率跌破1%

5月20日，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行及招商银行同步下调存款利率。一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%，活期利率降至0.05%。这一举措迅速引发了市场的广泛关注。

股份行快速跟进降息步伐。截至记者发稿前，多家全国性股份制商业银行均已跟进调整利率。一年期定期存款利率均降至1.15%，两年期定期存款利率降至1.2%（除民生银行外），三年期、五年期存款利率分别调整至1.3%、1.35%。

已有中小银行跟进本轮降息。例如，杨凌农商行在5月21日发布调整公告，一年期定存利率下调至1.1%。两年期、三年期、五年期定存利率分别为1.2%、1.3%、1.3%，全线进入“1时代”。

此外，据记者不完全梳理，近一周，肇庆农商行、杨凌农商行、湖南安乡农商行、渤海银行等十余家银行发布降息公告。调整后，一年期定存的利率基本在1.1%～1.2%，定存最高利率不超过1.7%。

这也使不少定存快到期的储户们焦虑起来。来自福建的储户黄元在6月份有两笔存款到期，当时的存款利率在3.5%左右。对于她而言，未来这部分的收益将大幅减少。

“但是没有办法，已经习惯存款这种稳定的模式了。”黄元表示，到期后决定多看几家银行，但大概率还是会选择存款产品。

大额存单抢购潮消失

在利率普降的背景下，银行大额存单、通知存款等“高息”产品也黯然失色。以大额存单为例，数据显示，2025年3月，银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719%，已远低于过去水平。

挂牌利率调整后，多家大行2年期以上大额存单已下架，存单利率也同步调低。以招商银行为例，该行APP显示目前中短期限大额存单在售，利率相对较低。

中国银行的情况也类似，该行目前已无两年期以上存款产品在售。此外，民营银行大额存单产品也出现调整，利率优势不再明显。

这一背景下，此前盛行的大额存单抢购潮也已消失。由于缺乏足够有吸引力的产品，大额存单抢购社群已很久无人讨论相关话题。

储户转战“新三金”

在存款利率下行、大额存单消失的背景下，储户开始积极寻找新的资金去处。

社交平台上，“风险低”“跑赢通胀”“收益高于银行定期”成为年轻人筛选理财产品的核心标准。基于这一逻辑，近期不少年轻人开始流行攒“新三金”，即货币基金、债券基金、黄金基金。

在采访中，不少90后投资者表示，低利率时代下，正在将资产配置优化当作更重要的命题。他们希望通过投资来抵御风险，拥有更多的底气。

风险偏好较低的年轻储户正涌入货币基金、债券基金中。其中一位投资者称自己为“收蛋人”，每天查看收益，享受积少成多的快乐。

此外，还有投资者从2022年开始陆续购入黄金ETF产品，目前已占据个人资产的三成仓位。随着存款降息、黄金价格回调，他们正在筹划将部分存款资金转入黄金ETF。

数据显示，截至2025年4月底，有数百万90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金，“新三金”浪潮持续发酵。

此外，存款搬家的趋势也日益显现。央行数据显示，4月单月居民部门存款减少逾万亿元，同期非银存款大增。这一趋势可能对银行的负债稳定性和资金面波动产生影响。

（文章来源：第一财经）